Springe direkt zu dem Punkt, der Dich gerade beschäftigt.
Bevor Du weißt, was etwas kostet, solltest Du wissen, was dafür passiert. Drei Schritte, immer dieselben, egal ob es am Ende um Deine Altersvorsorge geht, um Deine Gesundheitsakte oder um einen Vertrag, den Du schon hast.
In einem normalen Vorsorgevertrag steckt meine Vergütung im Beitrag. Sie wird über Jahre aus Deinen Einzahlungen herausgerechnet, bevor das Geld überhaupt angelegt wird. Du siehst davon nichts, weil es nirgends als eigener Posten auftaucht.
In einer Nettopolice ist keine Provision einkalkuliert. Stattdessen bezahlst Du mich direkt, zu einem Preis, der vorher feststeht. Was nicht abfließt, bleibt in Deinem Vertrag und arbeitet dort weiter.
Was Du dafür bekommst: Bestandsaufnahme, Rechnung, Auswahl, Antrag und Begleitung. Also den ganzen Weg von der ersten Zahl bis zur Police, die läuft.
Der Preis dafür steht fest, bevor wir anfangen, und er fällt genau einmal an.
Das Erstgespräch ist kostenlos. Wir klären, ob sich eine Rechnung für Dich lohnt. Hier sage ich Dir auch, wie es danach weitergeht und was es kostet.
Der Festpreis fällt einmal pro vermitteltem Vertrag an. Steigt Dein Beitrag später durch eine Anpassung oder eine Dynamik, kostet Dich das bei mir nichts extra. Bei einer Bruttopolice ist das anders: Dort wird jede Erhöhung erneut provisioniert. Wie viel dabei zusammenkommt, rechnet Dir der Rechner gleich aus.
Dann bekommst Du keine Rechnung von mir. Die Gesellschaft zahlt eine Provision aus Deinem Beitrag. Wie hoch sie ist, hängt an Laufzeit, Beitragshöhe und Promillesatz. Ich rechne sie Dir aus, bevor Du unterschreibst.
Der Unterschied ist keine Kleinigkeit. Beim Festpreis zahlst Du einmal. Bei der Provision zahlst Du über die ganze Laufzeit mit, und jede Beitragserhöhung wird erneut provisioniert.
Trag Deine Sparrate und Dein Alter ein. Der Rechner stellt beide Wege nebeneinander: was eine Provision über die Laufzeit aus Deinem Beitrag zieht, und was der Festpreis kostet.
Manchmal ist das Ergebnis: lass ihn liegen. Dein Vertrag ist gut, ein Wechsel würde Dich schlechter stellen.
Wenn ich Dir sage: behalte Deinen Vertrag, dann gibt es keinen neuen Abschluss. Ich verdiene daran nichts. Ich sage es Dir trotzdem.
Willst Du, dass ich den Vertrag danach betreue, gibst Du mir eine Maklervollmacht. Das ist kein neuer Versicherungsvertrag. Die Gesellschaft zahlt mir dafür eine kleine Betreuungsvergütung, nach meiner Erfahrung ein paar Euro im Monat.
Die Abschlussprovision Deines Vertrags ist längst bezahlt. Sie ging an den Vermittler von damals. Davon bekomme ich nichts.
Steigt Dein Beitrag später, zum Beispiel durch eine Dynamik, wird dieser neue Teil wie ein neuer Abschluss provisioniert. Der geht dann an mich. Auch das weißt Du vorher.
Bei Deiner Krankenkasse liegt eine Akte über Dich. Darin steht jede Diagnose, die ein Arzt in den letzten Jahren abgerechnet hat. Fast niemand kennt sie, und fast immer steht mehr darin, als man denkt.
Einen Antrag hast Du in zehn Minuten ausgefüllt. Die Gesundheitsfragen darin haben es in sich. Im Leistungsfall schaut der Versicherer in genau diese Akte. Findet er dort eine Diagnose, die im Antrag nicht steht, kann er vom Vertrag zurücktreten. Dann hast Du jahrelang Beiträge gezahlt und stehst ohne Schutz da.
Deshalb lese ich Deine Akte, bevor ein Antrag rausgeht. Vollständig, 10 Jahre zurück, über alle Sparten. Über 100 geprüfte Akten liegen hinter mir. Was in Deiner Akte steht, steht danach auch im Antrag. Das gilt für Dich, egal ob Du gesetzlich oder privat versichert bist.
Was Du bekommst: die Auswertung Deiner Akte über sechs Sparten, einen schriftlichen Bericht mit einer Einordnung je Sparte, und die Gesundheitsfragen Deines Antrags, vorbereitet und mit Deinen Unterlagen belegt.
Musterfall, angelehnt an die Praxis. Kein Versprechen für den Einzelfall.
Vorher sprechen wir kostenlos darüber, was zu Dir passt: das ganze Paket oder nur die Zähne. Ich nehme dafür einen Festpreis, weil ich diese Arbeit nicht von einer späteren Provision abhängig machen will. Auch dann nicht, wenn am Ende herauskommt, dass Du besser keinen Antrag stellst.
Die Unterlagen gehören Dir. Damit gehen wir gemeinsam in die Voranfrage bei den Gesellschaften und danach in den Antrag. Ich begleite Dich dabei.
Du willst einen Ansprechpartner, der sich zu Deinen Themen meldet. Nicht nur dann, wenn es etwas zu unterschreiben gibt. Nur entsteht diese Arbeit nicht von allein: Wer ausschließlich über Abschluss-Provision verdient, hat wenig Anlass, sich zu melden, solange es nichts abzuschließen gibt.
Genau dafür gibt es die laufende Betreuung als eigene Leistung. Wer mich dafür bezahlt, macht das Kümmern zu meinem Job.
Pflicht ist nur die einmalige Vermittlungsvergütung. Laufende Betreuung kannst Du dazubuchen, musst Du aber nicht.
Für eine Nettopolice beginnt die Betreuung beim mittleren Paket, ab 24,90 Euro im Monat. Es gibt ein kleineres Paket, das die Betreuung von Nettotarifen aber nicht enthält.
Preise je Monat. Jahreszahler erhalten 10 % Nachlass.
Die Pakete decken sechs Bereiche ab: Service und Lebensorganisation, Gesundheit und Vitalität, Recht und Absicherung, Soziales und Absicherungssysteme, Krisen und Alltag, Wohnen und Alltag. Was in Deinem Paket steht, gehen wir vorher zusammen durch.
Was kostet das Erstgespräch?
Nichts. Wir klären darin, ob sich eine Rechnung für Dich lohnt. Ich sage Dir dabei auch, wie es danach weitergeht und was es kostet.
Wie verdienst Du bei einer Bruttopolice?
Die Gesellschaft zahlt mir eine Provision aus Deinem Beitrag. Wie hoch sie ist, hängt an Laufzeit, Beitragshöhe und Promillesatz. Ich rechne sie Dir vorher aus. Eine Rechnung von mir bekommst Du dafür nicht.
Was kostet mich eine Nettopolice bei Dir?
1.999 Euro einmalig. Darin stecken Bestandsaufnahme, Rechnung, Auswahl, Antrag und Begleitung.
Berate ich mehrere Menschen zusammen, wird es je Person günstiger. Jede weitere volljährige Person kostet 999 Euro, eine Police für ein Kind 499 Euro. Das gilt für Paare genauso wie für zwei Freunde.
Fällt der Festpreis noch einmal an, wenn mein Beitrag später steigt?
Nein. Die Vergütung fällt einmal pro vermitteltem Vertrag an. Beitragsanpassungen und Dynamik-Erhöhungen lösen keine neue Vergütung aus.
Bei einer Bruttopolice ist das anders. Dort wird jede Erhöhung erneut provisioniert.
Muss ich die laufende Betreuung dazubuchen?
Pflicht ist nur die einmalige Vermittlungsvergütung. Laufende Betreuung kannst Du dazubuchen, musst Du aber nicht.
Für eine Nettopolice beginnt sie beim mittleren Paket, ab 24,90 Euro im Monat. Es gibt ein kleineres Paket, das die Betreuung von Nettotarifen aber nicht enthält.
Wird der Festpreis der Aktenanalyse mit einer späteren Courtage verrechnet?
Nein. Die beiden Zahlungsströme bleiben vollständig getrennt. Die Analyse ist bezahlt und damit abgeschlossen.
Kommt später ein Vertrag zustande, vergütet die Gesellschaft die Vermittlung. Was das ist, sage ich Dir vorher.
Warum kostet die Analyse der Gesundheitsakte etwas?
Weil sie Arbeit ist. Ich lese Deine Akte vollständig, 10 Jahre zurück, über alle Sparten. Das Analysepaket kostet 299 Euro Festpreis, das Zahnzusatz-Paket 149 Euro.
Die Unterlagen gehören danach Dir. Damit gehen wir gemeinsam in die Voranfrage bei den Gesellschaften und danach in den Antrag.
Was passiert, wenn „behalten“ das Ergebnis ist?
Dann bleibt Dein Vertrag, wie er ist. Es gibt keinen neuen Abschluss, also verdiene ich an diesem Rat nichts.
Willst Du, dass ich den Vertrag danach betreue, gibst Du mir eine Maklervollmacht. Die Gesellschaft zahlt mir dafür eine kleine Betreuungsvergütung, nach meiner Erfahrung ein paar Euro im Monat. Die Abschlussprovision Deines Vertrags ist längst bezahlt, sie ging an den Vermittler von damals. Davon bekomme ich nichts.
Steigt Dein Beitrag später, zum Beispiel durch eine Dynamik, wird dieser neue Teil wie ein neuer Abschluss provisioniert. Der geht dann an mich. Auch das weißt Du vorher.
Für wen lohnt sich das nicht?
Die Nettopolice lohnt sich nicht, wenn Deine Restlaufzeit kurz ist. Der Rechner oben lässt Dich bis 55 rechnen, das sind 12 Jahre bis zum Rentenbeginn mit 67. Unter 15 Jahren Restlaufzeit frisst der Festpreis die Ersparnis meist auf, und genau das zeigt Dir die Rechnung dann auch. Der Steuervorteil setzt ohnehin mindestens 12 Jahre Vertragslaufzeit voraus (§ 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG). Willst Du vor 62 flexibel an Dein Geld, ist ein Depot der passendere Ort. Wie das steuerlich bei Dir ausgeht, klärt Dein Steuerberater.
Das Analysepaket lohnt sich nicht, wenn gerade gar kein Antrag ansteht. Die Auswertung ist die Vorbereitung für einen Antrag, kein Selbstzweck. Ob sie in Deiner Situation etwas bringt, klären wir vorher im kostenlosen Gespräch.
Die laufende Betreuung lohnt sich nicht, wenn Du Deine Verträge selbst im Blick behalten willst und das auch tust. Sie ist freiwillig. Pflicht ist nur die einmalige Vermittlungsvergütung.
