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Nettopolice-Rechner: Bruttopolice vs. Nettopolice vs. Depot vs. Robo-Advisor im Vergleich

Versicherungen & Berater verheimlichen Dir diese Zahlen

Finde in 2 Minuten heraus, ob Deine aktuelle Altersvorsorge ein Vermögens-Turbo ist oder Dein Geld verbrennt. Brutto vs. Netto vs. Depot. Der erste kostenlose Vergleichsrechner dieser Art in Deutschland.

✅ Schluss mit Kostenfraß: Sieh schwarz auf weiß, wie Provisionen Deine Rendite zerstören ✅ Der Steuer-Vorteil: Warum die Nettopolice das private Depot langfristig fast immer schlägt ✅ Echte Nettotarife: Deine Beiträge landen in Deinem Vermögen, nicht in fremden Portemonnaies ✅ Smarter Investieren: Welt-ETFs statt teurer Fondsmanager

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Vergleich von Brutto- und Nettopolice: links Kosten mit Aktenkoffer, rechts Kapitalwachstum mit Goldbarren.
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IHK-registrierter Versicherungsmakler
gem. § 34d Abs. 1 GewO
D-4YKP-487AL-84

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Keine Meinungen, nur Mathematik. Wir simulieren die Entwicklung Deines Kapitals in drei Szenarien, unter Berücksichtigung aller Effektivkosten und der aktuellen Steuergesetzgebung. Nutze dieses Tool als Deinen persönlichen.

Tarifvergleich

Bruttopolice (Provisionstarif) · Nettopolice (Honorartarif) · Depot o. Robo-Advisor

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🔒 DSGVO-konform. Keine Speicherung.

Eingaben

monatlich simuliert
live
Effektivkosten werden automatisch aus Staffel (Laufzeit & Sparrate) ermittelt (ohne ETF-TER). Bei aktivierter Auto-Wahl wird der günstigste Tarif verwendet.
1) Laufzeit & Sparrate Ansparzeit, Dynamik & Anpassungen
1565
Wird zu Beginn investiert. Kosten je Variante werden berücksichtigt.
Keine Anpassungen (Default). Klicke "+ Anpassung hinzufügen", um z. B. nach 5 Jahren +100€ einzutragen.
2) Rendite & Produktkosten Rendite, TER, Effektivkosten, Depotkosten
1%15%
Honorar: Wenn > 0, wird es als Einmaleinzahlung zu Beginn in Bruttopolice und Depot o. Robo-Advisor mit investiert (Fairness).
3) Strategie & Ablauf Fondswechsel & Ablaufmanagement
05
Bei Police steuerneutral. Depot o. Robo-Advisor: Realisations-Effekt (vereinfacht).
Ablaufmanagement
Schrittweise Umschichtung in sichere Anlage (2% p.a.) vor Ablauf.
1 Jahr10 Jahre
5%100%
4) Steuern & Auszahlung Sparerpauschbetrag, Steuersatz, Kirchensteuer, Teilfreistellung
Kirchensteuer
Zuschlag auf die Kapitalertragsteuer.
Depot o. Robo-Advisor: Abgeltungsteuer+Soli (+KiSt optional), Teilfreistellung nach Fondstyp, Sparerpauschbetrag. Fondspolicen: Steuerstundung in der Ansparphase, Teilfreistellung 15% pauschal, 12/62-Regel bei Auszahlung.
Hinweis/Disclaimer: vereinfachtes Modell, keine Beratung. Kosten-/Steuerlogik ist abstrahiert (keine individuellen Sonderfälle).

Wertentwicklung

Ansparphase (monatliche Simulation)
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© Der Finanzsportler – 2026
Hinweis: Die Berechnung basiert auf einem vereinfachten und konservativen Vergleichsmodell der aktuellen steuerlichen Regeln. Sie zeigt realistische Vergleichswerte, ersetzt jedoch keine individuelle Steuer- oder Anlageberatung. Abweichungen zu tatsächlichen Abrechnungen sind möglich.

Detailvergleich

Vergleiche nach Kriterien
Tooltip "Kostenverteilung": Hover über eine Zeile zeigt Kosten- und Steuerkomponenten im Überblick.
Schockiert über den gewaltigen Unterschied? Die gute Nachricht: Du musst nicht mehr Geld einzahlen, um auf diese höhere Summe zu kommen. Du musst nur das richtige „Fahrzeug“ wählen. Dein Geld wird bei den üblichen Lösungen durch Provisionen und Steuern aufgefressen. Mit einer Nettopolice landet die Rendite wieder dort, wo sie hingehört: Auf Deinem Konto.

Du hast das Potenzial gesehen. Wähle jetzt Deinen Weg zum Ziel.

Zwei Wege zur optimalen Altersvorsorge. Beide führen zur Nettopolice. Du entscheidest über das "Wie".
Für die Finanzprofis, die wissen, was sie tun und keine Zeit verlieren wollen.
Entzückender Berner Sennenhund Welpe mit typischer dreifarbiger Zeichnung liegt neugierig im grünen Gras. Süßer junger Hund.
Du kennst Dich aus mit ETFs und den Märkten? Du hast Deine Ergebnisse im Rechner gesehen und weißt was Du willst? Du weißt jetzt, dass eine Nettopolice (ohne Provisionen & steueroptimiert) mathematisch der beste Weg für Deine Altersvorsorge ist? Spar Dir die Wartezeit auf einen Termin. Nutze meinen digitalen Prozess und schließ Deinen Nettotarif direkt hier online ab.
Für alle, die lieber einen Profi drüber schauen lassen wollen.
Nachdenklich blickender Golden Retriever liegt mit dem Kopf auf den Pfoten auf einem Fliesenboden. Sanfter und treuer Hundeblick.
Die Zahlen haben Dich verunsichert? Du bist Dir nicht sicher, ob Du Deinen alten Vertrag kündigen, beitragsfrei stellen oder wie Dein Neuer aussehen soll? Du willst eine individuelle Strategie, die auch Berufsunfähigkeit und Steuer‒Themen berücksichtigt? Dann lass uns sprechen. Ich analysiere Deine Situation auf den Punkt genau und baue Dir Dein „Vermögens‒System“ maßgeschneidert auf.
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Dein Vorteil + 105.018 €
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Szenario A (Bruttopolice)
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Szenario B (Nettopolice)
Werte berechnet für einen 25-jährigen, 300 € Sparrate, 6 % jährliche Rendite.
Wir haben zwei Verträge simuliert: Gleicher Kunde (25 J.), gleiches Produkt, gleiche Sparrate (300 €), gleiche Rendite (6 %). Der einzige Unterschied sind die Kosten.
Das Ergebnis: Du hast über 100.000 € mehr auf dem Konto. Einfach nur, weil Du das richtige „Vehikel“ gewählt hast.

DER UNTERSCHIED LIEGT NICHT IM RISIKO. ER LIEGT IM VERTRAG.

Viele glauben, für mehr Vermögen müsste man riskanter spekulieren. Falsch.
Deine Vorteile mit der Nettopolice:
Du zahlst nur einmal, nicht ein Leben lang
Fairer Setup-Preis statt laufender Provisionskosten
0 € Provisionskosten bei Beitragserhöhungen oder Zuzahlungen
Erhöhe Deine Sparrate jederzeit kostenlos, ohne neue Provisionen auszulösen
Einfachheit statt Kleingedrucktes
Eine transparente Kostenstruktur, ohne versteckte Klauseln
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Wir prüfen Deine Situation auf Herz & Nieren

DIE 3 UNSICHTBAREN FEINDE DEINER ALTERSVORSORGE

Du sparst diszipliniert. Aber warum bleibt am Ende oft so wenig übrig? Es liegt nicht an Dir. Es liegt an einem System, das darauf ausgelegt ist, an Deinem Geld zu verdienen, bevor Du es tust.

Die Kostenfalle
  • BaFin‒Test: Im Marktdurchschnitt liegen die Effektivkosten für Fondspolicen bei 1,90 % pro Jahr.
  • Rendite‒Verlust: Bei 6 % Gewinn bleiben Dir so nach Kosten nur noch 4,1 % übrig.
  • Die Folge: Fast ein Drittel Deiner Erträge wird von Versicherung und Vertrieb aufgefressen.
  • Warnung: Bei teuren Anbietern (> 4 % Kosten) arbeitest Du fast ausschließlich für den Konzern.
DIE STEUER‒BREMSE
  • Das Depot‒Problem: Im Depot musst Du Erträge und Umschichtungen laufend versteuern.
  • Die Handbremse: Jede Steuerzahlung entzieht Deinem Vermögen Kapital für den Zinseszins.
  • Der Verlust: Abgeltungssteuer (18,46 % bis 28,63 %) bremst Dein Wachstum massiv aus.
  • Das Ergebnis: Du verlierst über Jahre hinweg enormes Potenzial, weil Geld „zu früh“ versteuert wird.
Die Unsicherheit in Dir
  • Der Blindflug: Weißt Du wirklich, was in Deinen Verträgen steht?
  • Die Zweifel: "Reicht das Geld später?" oder "Zahle ich zu viel?"
  • Der Grund: Oft wurde abgeschlossen, „weil man das so macht“, ohne Strategie.
  • Das Zögern: Unsicherheit führt zu Stillstand. Wertvolle Zinseszins-Zeit verstreicht ungenutzt.
Es ist Dein Geld. Du trägst das Risiko. Also solltest auch Du den Großteil der Rendite behalten.
Es ist fundamental falsch, wenn Produktanbieter durch versteckte Kostenstrukturen mehr an Deiner Altersvorsorge verdienen als Du selbst.
Zusammen drehen wir diesen Spieß um!

DER TURBO FÜR DEINEN ZINSESZINS: DIE NETTOPOLICE

Vergiss alles, was Du über teure Versicherungen weißt. Wir nutzen ein modernes Instrument, das speziell für Kosteneffizienz und Steueroptimierung gebaut wurde. Ohne Ballast.

100 % Startkapital (Keine Abschlussprovisionen)
Bei normalen Verträgen zahlst Du die ersten Jahre oft nur die Provision des Beraters ab. Bei meiner Nettopolice fließen 100 % Deiner Beiträge ab Tag 1 in Deine ETFs. Dein Geld arbeitet sofort für Dich.
Steuer‒Schutzschild
Innerhalb der Police sind alle Erträge, Dividenden und Umschichtungen steuerfrei. Dein Zinseszins läuft ungestört weiter, ohne dass das Finanzamt jedes Jahr etwas abschöpft.
Maximale Flexibilität
Du bleibst Herr über Dein Geld. Du kannst Beiträge anpassen, pausieren oder Kapital entnehmen. Fast so flexibel wie bei einem Tagesgeldkonto, nur deutlich rentabler.
Persönliche Beratung buchen
Maßgeschneidert statt von der Stange

ABER IST EIN PRIVATES DEPOT NICHT besser für die Altersvorsorge?

Ein privates Depot ist super, aber es hat auch ein paar Lecks, die Dich über die Jahre schnell zehntausende Euro kosten können. Und das Größte ist die Steuer.

Das Depot
Depot-Gebühren
Geringe bis gar keine Kosten bei Sparplänen.
Hohe Flexibilität
Du kommst hier noch schneller an Dein Geld als bei der ETF-Police.
UNBEGRENZTE AUSWAHL
Du hast Zugriff auf Tausende von Einzelaktien, Krypto oder Nischen-ETFs, die in Versicherungsmänteln oft nicht verfügbar sind.
Laufende & spätere Steuerlast
Du zahlst auf Dividenden und Vorabpauschalen laufend Abgeltungssteuer. Und in bei der Auszahlung bittet Dich das Finanzamt nochmal richtig zur Kasse (18,46 % bis 28,63 %).
Steuer bei Umschichtung
Wechselst Du ETFs oder gehst einfach aus ihnen heraus, zahlst Du Abgeltungssteuer auf Deine Gewinne.
Keine Absicherung von Langlebigkeitsrisiko
Ist das Depot im Alter leer entnommen, gibt es kein Geld mehr. Du trägst das Risiko, älter zu werden als Dein Geld reicht.
Ergebnis:
Ein super Produkt für jeden der es extrem flexibel will, Sektorwetten machen möchte und um mittelfrisitg bereits top Ergebnisse zu erzielen. Nicht zwangläufig das beste Produkt, wenn es um die Rendite nach dem 62. Lebensjahr (Altersvorsorge) geht.
Die Finanzsportler-Strategie (ETF-Nettopolice)
Steuerstundung
Während der gesamten Ansparphase zahlst Du 0 € Steuern. Dein Geld arbeitet brutto für netto weiter.
Halbeinkünfteverfahren
Im Alter (ab 62, nach 12 Jahren Laufzeit) sind nur 42,5 % der Gewinne steuerpflichtig. Und das dann zum individuellen Steuersatz. Bei einem Steuersatz von 21 % sind das effektiv nur 8,9 %!
Variable Auszahlmöglichkeiten - lebenslange Rente
Du kannst Dir Dein Geld einmal auszahlen lassen, ein Leben lang verrenten/verwalten lassen oder per Ablaufmanagement selbst verwalten.
VERERBUNG & SCHENKUNG
Du kannst Bezugsberechtigte frei wählen (an der Erbfolge vorbei) und das Kapital oft steuerfrei oder schneller an Hinterbliebene übertragen als über den Nachlassweg beim Depot.
Nicht geeignet für kurze bis mittelfristige Anlagen
Vor dem 62. Lebensjahr können die größten Steuervorteile nicht ausgespielt werden.
Nicht geeignet für kurze bis mittelfristige Anlagen
Vor dem 62. Lebensjahr können die größten Steuervorteile nicht ausgespielt werden.
Verwaltungsgebühren-Versicherungsmantel
Produktkosten von ca. 0,20 % - 0,58 %.
Ergebnis:
Der Zinseszins-Effekt auf die gesparten Steuern gleicht die minimalen Mantel-Kosten der Versicherung mehr als aus. Die Wahlmöglichkeiten für die Auszahlungen in der Rente geben Dir Freiheit und Sicherheit.
Investierst Du langfristig, 20 Jahre und mehr, wirst Du in fast allen Fällen das Depot schlagen und am Ende mehr Geld in den Händen halten. Spätestens wenn Du anfängst im Depot ETFs zu wechseln.
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Maßgeschneidert statt von der Stange

INVESTMENT DARF LANGWEILIG SEIN. Wichtig ist, ES FUNKTIONIERT.

Solide Welt-ETFs, automatisiert und kostengünstig.

Ein professionelles Porträt von Enrico Fischer, einem deutschen Versicherungsmakler, Mitte 40, freundlich und vertrauenswürdig, in einem modernen Geschäftsumfeld.
WARUM habe ICH DIESEN RECHNER GEBAUT?
Ich bin Enrico Fischer. In meiner Zeit als „Finanzsportler“ habe ich eines immer wieder gesehen: Menschen verlieren Hunderttausende Euro in ihrer Altersvorsorge, einfach weil sie die versteckten Kosten ihrer Verträge nicht kennen. Die Finanzindustrie liebt es kompliziert, denn Komplexität versteckt Gebühren. Das wollte ich ändern. Egal ob Police oder Depot. Ich wollte ein Werkzeug schaffen, das für alle Menschen in Deutschland radikale Transparenz schafft. Einen Rechner, der alles vereint und schwarz auf weiß zeigt, wo Du der Gewinner bist. Der Vergleichsrechner soll Dir ermöglichen eine faktenbasierte Entscheidung treffen zu können, ohne vorher Monate lang Finanzmathematik studieren zu müssen. Denn wer hat dazu schon die Lust und Zeit? Außerdem möchte ich mit meinem Ansatz Menschen ein Produkt (die Nettopolice) zugänglich machen, die es sich vorher schlicht nicht leisten konnten. Denn ich bin es leid Menschen auf der Straße Flaschen sammeln zu sehen!
Lass uns gemeinsam was Gutes tun und den Rechner verbreiten, damit jeder selbst sehen kann, was sich für ihn als Altersvorsorge wirklich lohnt.
PS: Dies ist ein Projekt für Euch. Falls Ihr also Verbesserungsvorschläge oder Wünsche zur Erweiterung habt. Lasst es mich gerne wissen. Meine Kontaktdaten findet Ihr unten auf der Seite. Pass auf Dich auf, Ciao. :)

Was meine Kunden sagen und warum sie glücklich sind

Viele kommen mit Skepsis, manche nach schlechten Erfahrungen. Doch sie bleiben, weil sie spüren, dass hier Beratung anders ist. Ehrlich. Verständlich. Auf Augenhöhe.

„Ich habe in 30 Jahren noch nie so einen engagierten Makler erlebt.“
Thorsten T.
„Strukturiert, transparent und ehrlich, hier geht es nicht um schnelle Abschlüsse, sondern um durchdachte Konzepte, die wirklich zur persönlichen Situation passen.“
Ewald B.
„Wer nach einer gewissenhaften und vor allem von Anfang bis Ende gut und richtig durchdachten Beratung sucht, kommt bei Herrn Fischer zu 100% auf seine Kosten.“
Liam B.
„Ich bin sehr zufrieden mit Herrn Fischer. Immer erreichbar oder meldet sich prompt zurück. Sehr engagiert und mit Fachwissen im Einsatz. Die bestmögliche Absicherung kommt für ihn an erster Stelle."
Sven K.
Kundenbewertung "SEHR GUT" mit 5 von 5 Sternen, Empfehlung, und Text: "Sehr kompetenter, erfahrener Berater."
Bewertung: 4,80 von 5 Sternen, "SEHR GUT", "Empfehlung". Text: "Sehr gute Beratung von Herrn Fischer und dem Rest des Teams."
Kundenbewertung mit 5 von 5 Sternen, SEHR GUT, Empfehlung, und Text: "Die Beratung war sehr kompetent..."
Kundenbewertung "SEHR GUT" mit 5 von 5 Sternen und Text: "Bester Mann super coole Leistungen und Preis-Leistung..."
Kundenbewertung "SEHR GUT" mit 5 von 5 Sternen und Text "Super zufrieden, sehr kompetenter Ansprechpartner und gute Beratung. Die Auswahl und der Service kann ich nur empfehlen."
Kundenbewertung mit 5 von 5 Sternen, SEHR GUT, Empfehlung, und Text: "Enrico Fischer war unglaublich engagiert..."
Bewertung: 5 von 5 Sternen, SEHR GUT, Empfehlung. Der Text lobt kundenorientierte Beratung und persönliche Betreuung.
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Bewertung: 4,80 von 5 Sternen, "SEHR GUT", "Empfehlung". Text: "Sehr gute Beratung von Herrn Fischer und dem Rest des Teams."
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Bewertung: 5 von 5 Sternen, SEHR GUT, Empfehlung. Der Text lobt kundenorientierte Beratung und persönliche Betreuung.

Warum Du diese Ergebnisse nicht einfach woanders bekommst

Egal ob Versicherungen, Banken, oder Vergleichsportale. Überall bekommst Du nur die üblichen Bruttopolicen, mit hohen Abschlussgebühren. Aus diesem Grund wirst Du vermutlich auch noch nie etwas von Nettopolicen gehört haben.
Warum kannst Du solche Policen nicht einfach woanders abschließen? Als Berater muss man sich bewusst dafür entscheiden, solche Produkte anzubieten und das dürfen und machen die allerwenigsten. In Deutschland sind nur ca. 0,2 % aller Versicherungsberater, reine Honrarberater. Bei mir hast Du sogar die Option zu wählen!
Die Gründe für diese Unausgewogenheit dürften mittlerweile klar sein. Höhere Auszahlungen bei Abschlüssen.
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FAQ

Noch Fragen? Hier bekommst Du klare Antworten. ;)
Kann ich wirklich ohne Beratung abschließen?
Warum ist das Ergebnis der Nettopolice so viel besser als mein Depot?
Stimmen die Zahlen wirklich oder ist das Marketing?
Wie läuft der online Abschluss ab?
WER HILFT MIR, wenn ich online abschließe und FRAGEN HABE?
WER IST MEIN VERTRAGSPARTNER?
IST DIE IDENTIFIZIERUNG NOTWENDIG?
WIE FLEXIBEL BIN ICH BEI ÄNDERUNGEN?

MACHE JETZT DEN HAKEN DRAN, ABER RICHTIG

Du hast im Vergleich gesehen, was möglich ist. Jetzt hast Du zwei Optionen: Du kannst das Fenster schließen und alles lassen, wie es ist, das kostet Dich zehntausende Euro. Oder Du triffst jetzt eine Entscheidung für Deine finanzielle Zukunft. Ich habe Dir die Werkzeuge und den Zugang gegeben. Jetzt liegt es an Dir, den „Kapital-Turbo“ auch zu zünden.

✅ Schluss mit ineffizienten Provisions-Verträgen ✅ 100 % Deines Beitrags fließen in Deine Investition ✅ Deine Investition läuft künftig automatisiert & steueroptimiert im Hintergrund

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Maßgeschneidert statt von der Stange
Ein professionelles Porträt von Enrico Fischer, einem deutschen Versicherungsmakler, Mitte 40, freundlich und vertrauenswürdig, in einem modernen Geschäftsumfeld.
Der Finanzsportler Enrico Fischer Jesuitenstraße 26 53474 Bad Neuenahr-Ahrweiler
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