Was ist Krankentagegeld?
Krankentagegeld ist eine private Zusatzversicherung, die Deine Einkommenslücke zwischen Ende der Lohnfortzahlung und gesetzlichem Krankengeld schließt. Wer länger krank wird, merkt diese Lücke sofort. Die meisten Menschen kennen den Begriff erst, wenn sie selbst betroffen sind.
Auf dieser Seite findest Du drei Tarife, die diese Lücke schließen. Alle drei kommen ohne klassische Gesundheitsfragen aus. Du kannst sie direkt online abschließen.
Stell Dir vor, Du wärst für mehrere Wochen krank. Das gesetzliche Krankengeld deckt nur einen Teil Deines Einkommens, und nach 78 Wochen endet es ganz.
Definition Krankentagegeld
Krankentagegeld ist eine private Zusatzversicherung, die ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit einen vereinbarten Tagessatz zahlt. Sie überbrückt die Lücke zwischen Ende der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber (6 Wochen) und der Begrenzung des gesetzlichen Krankengelds.
Krankentagegeld vs. gesetzliches Krankengeld
Das gesetzliche Krankengeld bekommst Du von Deiner Krankenkasse. Es ist auf 78 Wochen je Krankheit innerhalb von 3 Jahren begrenzt (Paragraph 48 SGB V). Danach steht ein arbeitsunfähiger Mensch ohne Einkommen da.
Das private Krankentagegeld kann diese Lücke schließen. Die drei Tarife auf dieser Seite gehen dabei unterschiedlich weit:
- AXA KG easy: zahlt maximal 72 Wochen je Krankheit, weil die Auszahlung an die Dauer des gesetzlichen Krankengelds gekoppelt ist.
- HanseMerkur KTS und Münchener Verein 380: zahlen weiter, solange die Arbeitsunfähigkeit besteht, auch nach Aussteuerung aus dem gesetzlichen Krankengeld. Strukturelle Ende-Tatbestände: Berufsunfähigkeit (3 Monate Nachfrist), Wegfall des Arbeitnehmer-Status (z. B. ALG nach Aussteuerung, EM-Rente), Altersrente; spätestens Regelaltersgrenze 67.
Welcher Tarif zu Dir passt, hängt davon ab, wie tief und wie lang Du Dich absichern willst. Die Vergleichstabelle oben auf dieser Seite zeigt die Details nebeneinander.
Wieso brauche ich Krankentagegeld?
Wieso Krankentagegeld? Kurz erklärt
Du brauchst Krankentagegeld, weil das gesetzliche Krankengeld nur einen Teil Deines Einkommens deckt und nach 78 Wochen je Krankheit komplett endet. Diese Lücke fängt das Krankentagegeld auf, damit Du auch bei längerer Arbeitsunfähigkeit finanziell abgesichert bist.
Nach 42 Tagen Krankheit endet die Lohnfortzahlung Deines Arbeitgebers. Ab Tag 43 zahlt nur noch Deine Krankenkasse, und zwar deutlich weniger als Dein Nettogehalt.
Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 Prozent Deines beitragspflichtigen Bruttoarbeitsentgelts (Regelentgelt), höchstens aber 90 Prozent Deines Nettoarbeitsentgelts (Paragraph 47 SGB V). Zusätzlich gilt die Deckelung durch die kalendertägliche Beitragsbemessungsgrenze.
Vom Brutto-Krankengeld werden anschließend noch die Arbeitnehmer-Anteile zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung abgezogen (etwa 12,5 Prozent; Rente 9,3 Prozent, Arbeitslosen 1,3 Prozent, Pflege 1,8 bis 4,2 Prozent je nach Kinderzahl). Die Krankenversicherung ist während des Krankengeld-Bezugs beitragsfrei. Detail-Ratgeber zur Berechnung und Bezugsdauer: Krankengeld nach 6 Wochen.
Wer mehrere Monate ausfällt, merkt die Differenz auf dem Konto.
Wer 78 Wochen ausfällt, fällt aus der gesetzlichen Absicherung komplett heraus.
Bei AXA KG easy endet die Auszahlung gleichzeitig mit dem gesetzlichen Krankengeld. Bei HanseMerkur KTS und Münchener Verein 380 läuft sie weiter, solange die Arbeitsunfähigkeit besteht.
Die Lücke, die Du gerade siehst, würde Dir bei jeder längeren Krankheit aufs Konto fallen. Wer einmal lange krank war, weiß, wie schnell es gehen kann.
Beispielrechnung: Erzieherin mit 3.200 EUR brutto
Eine Erzieherin verdient 3.200 EUR brutto monatlich (Regelentgelt), das ergibt etwa 2.100 EUR netto. Ihr Brutto-Krankengeld liegt bei rund 2.240 EUR (70 Prozent vom Regelentgelt), wird aber durch den 90-Prozent-Netto-Cap auf etwa 1.890 EUR gekappt. Nach Abzug der Sozialabgaben (etwa 12,5 Prozent; Renten-, Arbeitslosen-, Pflegeversicherungs-Anteile, KV beitragsfrei) bleiben ihr netto rund 1.650 EUR pro Monat.
Ihr fehlen damit rund 450 EUR pro Monat zum bisherigen Netto. Bei mehrmonatiger Erkrankung addiert sich das schnell. Mit AXA KG easy bei 10 EUR Tagessatz (300 EUR pro Monat) deckt sie den größten Teil der Lücke ab. AXA ist hier in 5-EUR-Stufen wählbar; HanseMerkur ebenfalls. Mit Münchener Verein 380 könntest Du den Tagessatz in 1-EUR-Schritten exakt auf etwa 15 EUR setzen.
Krankentagegeld ist die einzige Versicherung, die Dein laufendes Einkommen bei Krankheit auch über die Lohnfortzahlung hinaus stabil hält. Sie ergänzt das gesetzliche Krankengeld um genau die Differenz zu Deinem Nettoeinkommen.
Krankentagegeld: Höhe, Karenzzeit und Wartezeit erklärt
Höhe, Karenz und Wartezeit auf einen Blick
Bei allen drei Tarifen gilt eine Karenzzeit von 42 Tagen (Leistung ab Tag 43) und eine allgemeine Wartezeit von 3 Monaten ab Vertragsbeginn. Karenzzeit ist der Selbstbehalt im Schadensfall, Wartezeit die Sperrfrist nach Vertragsabschluss. Maximal versicherbar sind 30 EUR pro Tag bei AXA, je 20 EUR pro Tag bei HanseMerkur und Münchener Verein.
Maximaler Tagessatz pro Tarif
- AXA KG easy: bis 30 EUR pro Tag in 5-EUR-Stufen (Stufen: 5, 10, 15, 20, 25, 30 EUR). Höchster Tagessatz im Vergleich.
- HanseMerkur KTS: bis 20 EUR pro Tag in 5-EUR-Stufen (4 Stufen: 5, 10, 15, 20 EUR).
- Münchener Verein 380: bis 20 EUR pro Tag, in feinen 1-EUR-Schritten ab 1 EUR wählbar. Damit der einzige Tarif, der sehr genaue Tagessätze erlaubt.
Karenzzeit: warum 42 Tage?
Die 42 Karenztage spiegeln die gesetzliche Lohnfortzahlung von 6 Wochen (Paragraph 3 EFZG). Dein Arbeitgeber zahlt bis Tag 42 Dein volles Gehalt weiter, ab Tag 43 springt die GKV mit dem Krankengeld ein. Genau dann setzt das Krankentagegeld ein.
Bei tarifvertraglich verlängerter Lohnfortzahlung (zum Beispiel 12 Wochen in manchen Branchen) gilt: Bei AXA KG easy verschiebt sich der Leistungsbeginn nach hinten, weil die AXA-Auszahlung an das gesetzliche Krankengeld gekoppelt ist und damit im Gleichklang läuft. Bei HanseMerkur KTS und Münchener Verein 380 bleibt die Karenzzeit fest bei 42 Tagen. Diese Tarife können in der Überschneidung von Lohnfortzahlung und KTG-Auszahlung jedoch durch die 90-Prozent-Netto-Cap-Begrenzung im Leistungsumfang gekappt werden, weil das KTG zusammen mit anderen Einkommensersatzleistungen das bisherige Nettoeinkommen nicht überschreiten darf.
Beispielrechnung: Pflegefachkraft mit 3.800 EUR brutto
Eine Pflegefachkraft hat 3.800 EUR brutto Regelentgelt, etwa 2.400 EUR netto. Ihr Brutto-Krankengeld liegt bei 2.660 EUR (70 Prozent vom Regelentgelt), wird auf 2.160 EUR Brutto-Krankengeld gekappt (das ist 90 Prozent ihres Nettoeinkommens, der gesetzliche Cap nach Paragraph 47 SGB V) und nach Abzug der Sozialabgaben (etwa 12,5 Prozent; Renten-, Arbeitslosen-, Pflegeversicherungs-Anteile, KV beitragsfrei) verbleiben netto rund 1.890 EUR pro Monat.
Ihre Lücke zum bisherigen Netto: rund 510 EUR pro Monat. Mit AXA KG easy oder HanseMerkur KTS bei 15 EUR Tagessatz (in 5-EUR-Stufen, 450 EUR pro Monat) ist die Lücke fast vollständig geschlossen. Bei beiden Tarifen ist 15 EUR die direkt darüber liegende 5er-Stufe.
Wartezeit ab Vertragsbeginn
Alle drei Tarife haben eine allgemeine Wartezeit von 3 Monaten ab Vertragsbeginn. In dieser Zeit besteht noch kein Leistungsanspruch, auch wenn Du in den ersten 3 Monaten arbeitsunfähig wirst. Bei Unfällen entfällt die Wartezeit bei allen drei Anbietern komplett.
Tarif-spezifische Besonderheiten zur Wartezeit:
- HanseMerkur KTS: Wartezeit entfällt zusätzlich bei bestimmten akuten Infektionskrankheiten (zum Beispiel Masern, Mumps, Windpocken). Die Klausel stammt aus den AVB und ist praktisch nur in Ausnahmefällen relevant.
- AXA KG easy: Zusätzliche 60-Tage-Leistungsbegrenzung in den Monaten 4 bis 12 des ersten Vertragsjahres. AXA zahlt in dieser Zeit insgesamt für alle Versicherungsfälle zusammen höchstens 60 Tage Leistung (nicht pro einzelnem Fall). Bei Unfällen entfällt diese Begrenzung.
- Münchener Verein 380: Zusätzliche 8 Monate besondere Wartezeit für Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie. Diese kann entfallen, wenn innerhalb von 14 Tagen nach Antragstellung ein ärztliches Attest auf Kosten des Antragstellers eingereicht wird (AVB/KT 2013 Paragraph 3 Teil I Abs. 3 + Teil II Abs. 2).
Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen: Wann sinnvoll?
Klassische Krankentagegeld-Tarife verlangen einen ausführlichen Gesundheits-Fragebogen. Wer eine ernste Diagnose in der Vergangenheit hatte, eine längere Therapie oder eine Operation, bekommt häufig eine Ablehnung, einen Risikozuschlag oder einen Ausschluss für genau die betroffene Krankheit. Versicherer prüfen lange zurück, oft 5 bis 10 Jahre.
Bei den drei Tarifen auf dieser Seite gibt es keine medizinischen Gesundheitsfragen. Du gibst weder Diagnosen noch Behandlungen an. Statt einer Risikoprüfung gibt es einen zeitlich begrenzten Ausschluss, der je nach Tarif anders konstruiert ist.
Wer schwer krank war oder ist, bekommt für Jahre keinen Tarif mit Gesundheitsfragen mehr abgeschlossen. Diese 3 Tarife sichern Dich auch jetzt noch ab, für alle künftigen Krankheitsphasen.
So unterscheiden sich die Vorerkrankungs-Klauseln
AXA KG easy
AXA schaut sich Deine alten Diagnosen nicht an. Ausgeschlossen sind nur eine aktuell laufende Krankschreibung zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses sowie eine spätere Arbeitsunfähigkeit, wenn Du wegen derselben Erkrankung in den 6 Monaten vor dem Antrag bereits krankgeschrieben warst und das wusstest (AVB § 1 Abs. 3). Wer in diesen 6 Monaten deswegen nicht krankgeschrieben war, ist voll versichert.
HanseMerkur KTS
Rückblick auf die letzten 12 Monate. Erkrankungen, wegen derer Du in den letzten 12 Monaten beim Arzt warst, sind ausgeschlossen, wenn der Versicherungsfall innerhalb der ersten 24 Monate nach Vertragsbeginn eintritt. Tritt er später ein, ist die Erkrankung mitversichert.
Münchener Verein 380
Rückblick auf 12 Monate Behandlungen oder eine 21-Tage-Krankschreibungs-Regel über die letzten 3 Jahre. Der Ausschluss greift, wenn die neue Erkrankung mit der alten zusammenhängt (entweder Vor-Behandlung in den letzten 12 Monaten oder mindestens 21 Tage Krankschreibung in den letzten 3 Jahren mit Bezug zur aktuellen Krankheit). Tritt nach 24 Monaten ohne Versicherungsfall ein neuer Fall ein, greift der Schutz vollständig.
Beispielrechnung: Bauleiter mit Bandscheibenvorfall vor 2 Jahren
Ein Bauleiter (4.200 EUR brutto, etwa 2.600 EUR netto) hatte vor 2 Jahren einen Bandscheibenvorfall, ist seit 18 Monaten beschwerdefrei und arbeitet voll. Bei einem klassischen Tarif mit Gesundheitsfragen würde der Rücken oft ausgeschlossen.
Mit AXA KG easy ist er sofort vollumfänglich abgesichert (keine aktuell laufende Krankschreibung). Mit HanseMerkur oder Münchener Verein ist der Bandscheibenvorfall die ersten 24 Monate vom Schutz ausgenommen. Danach entfällt der Ausschluss. Bei allen drei Tarifen wäre für seine Einkommenslücke ein Tagessatz von 20 EUR realistisch, das ist bei HM und MV der Maximalwert und bei AXA eine reguläre 5er-Stufe.
Die 3 Tarife im Vergleich
Soweit die Versicherbarkeit. Jetzt zum praktischen Vergleich der drei Profile.
Es gibt nicht den einen besten Tarif, sondern drei klare Profile. Welcher zu Dir passt, hängt davon ab, was Dir wichtiger ist: der höchste Tagessatz, die längste Schutzdauer oder die größte Flexibilität bei der Tagessatz-Wahl.
Hier die Profile in Kurzform.
AXA KG easy: höchster Satz, flexibel
Bis 30 EUR pro Tag. Keine Mindestlaufzeit, Du kannst monatlich kündigen. AXA verzichtet zudem auf das ordentliche Kündigungsrecht. Der Tarif richtet sich an alle, die hoch absichern und maximal flexibel bleiben wollen.
HanseMerkur KTS: längster Schutz, Infektions-Klausel
Bis 20 EUR pro Tag. Mindestlaufzeit 2 Jahre. Kein 78-Wochen-Pro-Krankheit-Limit (Leistung knüpft an ärztlich attestierte AU, nicht an Krankengeld; endet aber bei Berufsunfähigkeit, Wegfall Arbeitnehmer-Status, Altersrente). Bei bestimmten akuten Infektionskrankheiten (zum Beispiel Masern, Mumps, Windpocken) entfällt die 3-Monate-Wartezeit komplett, eine rechtlich präzise, praktisch nur in Ausnahmen relevante Klausel. Berufskrankheiten und Berufsunfälle sind explizit eingeschlossen.
Münchener Verein 380: feinste Stufen, Altersrückstellungen
Bis 20 EUR pro Tag, einziger Tarif mit 1-EUR-Schritten. Mindestlaufzeit 1 Jahr. Bildet als einziger der drei Tarife Altersrückstellungen (spart Geld für später an, damit der Beitrag im Alter nicht so stark steigt). Dadurch langfristig beitragsstabiler. Achtung: 8 Monate besondere Wartezeit für Zahnersatz, Zahnbehandlung, Kieferorthopädie und Psychotherapie.
Wer den höchsten Satz braucht, nimmt AXA. Wer den längsten Schutz und Infektionsschutz will, nimmt HanseMerkur. Wer langfristig beitragsstabil bleiben will und einen genauen Tagessatz braucht, nimmt Münchener Verein.
So viel zu den Stärken der drei Tarife. Jetzt zur ehrlichen Kehrseite: was diese Tarife nicht abdecken.
Was diese Tarife NICHT abdecken
Die wichtigsten Einschränkungen auf einen Blick
Alle drei Tarife zahlen nur bei vollständiger Arbeitsunfähigkeit. Vorerkrankungen aus den letzten 12 Monaten sind 24 Monate ausgeschlossen, AXA hat eine 60-Tage-Leistungsbegrenzung im ersten Jahr, Münchener Verein verlangt 8 Monate Wartezeit für Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie.
Tarif-spezifische Einschränkungen
- AXA KG easy: 60-Tage-Leistungsbegrenzung in den Monaten 4 bis 12 des ersten Vertragsjahres. AXA zahlt in dieser Zeit insgesamt für alle Versicherungsfälle zusammen höchstens 60 Tage Leistung (nicht pro einzelnem Fall). Bei Unfällen entfällt diese Begrenzung.
- HanseMerkur KTS: Keine besonderen Wartezeiten für Zahn oder Psyche. Keine Leistung bei Teilarbeitsunfähigkeit. Keine Leistung bei Krankheit eines Kindes.
- Münchener Verein 380: 8 Monate besondere Wartezeit für Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie. Keine Leistung bei Teilarbeitsunfähigkeit.
Bei allen drei Tarifen gleich
- Nur volle Arbeitsunfähigkeit: Bei stufenweiser Wiedereingliederung gibt es kein Krankentagegeld.
- Altersrückstellungen nur beim Münchener Verein: AXA und HanseMerkur kalkulieren nach Art der Schadenversicherung. Der Beitrag steigt mit dem Eintritt in die nächsthöhere Altersgruppe.
BU-Abgrenzung: 3 Tarife, 2 Modelle
Keiner der drei Tarife ist eine BU-Versicherung. Sie zahlen bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit, nicht bei dauerhafter Berufsunfähigkeit. Beim Schutzende bei Berufsunfähigkeit unterscheiden sich die Tarife allerdings erheblich.
Bei HanseMerkur und Münchener Verein endet der Schutz mit Eintritt der Berufsunfähigkeit. Für einen bereits laufenden Versicherungsfall wird eine Nachleistung von maximal 3 Monaten gezahlt.
Bei AXA KG easy gibt es keine eigene BU-Definition. Solange das gesetzliche Krankengeld läuft (also maximal 72 Wochen je Krankheit), zahlt AXA weiter. Mit dem Ende des GKV-Krankengelds, sei es durch Aussteuerung nach 78 Wochen oder durch Erwerbsminderungsrente, endet auch der AXA-Schutz. Eine separate 3-Monats-Nachleistung bei BU gibt es bei AXA NICHT.
HanseMerkur-Besonderheit: Berufskrankheiten eingeschlossen
Der HanseMerkur KTS-Tarif schließt Berufskrankheiten und Berufsunfälle explizit ein (Wortlaut in den AVB des KTS-Tarifs, Stand 05/2024). Bei Arbeits- und Wegeunfällen zahlt in der Regel die gesetzliche Unfallversicherung (Verletztengeld nach Paragraph 45 SGB VII). HanseMerkur greift bei Berufskrankheiten und -unfällen, die nicht durch die gesetzliche UV gedeckt sind, oder ergänzend dazu. AXA hat dazu keine eigene Klausel.
Mit diesen Einschränkungen ist klar, was die drei Tarife können und was nicht. Bleibt eine letzte Verwechslungsgefahr: das Wort "Krankentagegeld" wird auch in der PKV-Welt verwendet, meint dort aber etwas Anderes. Diese Abgrenzung folgt direkt im nächsten Abschnitt.
Wichtiger Hinweis zum Vorerkrankungs-Ausschluss
Diese Tarife schließen Behandlungen aus, die in den letzten 12 Monaten vor Vertragsbeginn ärztlich behandelt wurden. Beim Münchener Verein 380 kommt eine zweite Klausel hinzu, die als ODER-Verknüpfung greift, wenn die neue Erkrankung in ursächlichem Zusammenhang mit der Vor-AU steht: entweder Vor-Behandlung in den letzten 12 Monaten oder mindestens 21 Tage Arbeitsunfähigkeit in den letzten 3 Jahren mit Bezug zur aktuellen Arbeitsunfähigkeit. Wer eine dieser Bedingungen erfüllt, hat für die betreffende Erkrankung 24 Monate keinen Leistungsanspruch.
Diese Tarife schützen Dich vor künftigen Krankheitsphasen, nicht vor dem aktuellen Fall.
Krankentagegeld vs. PKV-Krankentagegeld
Das Wort "Krankentagegeld" wird in zwei sehr unterschiedlichen Welten verwendet. Einmal als private Zusatzversicherung für gesetzlich Krankenversicherte, einmal als Pflicht-Baustein der privaten Krankenvollversicherung. Diese beiden Welten zu vermischen führt zu Fehlentscheidungen.
GKV-Krankentagegeld (Du bist auf der richtigen Seite)
Alle drei Tarife auf dieser Seite richten sich an gesetzlich krankenversicherte Arbeitnehmer. Sie sind eine private Zusatzversicherung, die die Lücke zwischen Lohnfortzahlung und gesetzlichem Krankengeld schließt. Diese drei Tarife sind ausschließlich für GKV-Versicherte konzipiert. Privat krankenvollversicherte Personen erhalten ihre KTG-Absicherung üblicherweise als Baustein der PKV-Vollversicherung.
PKV-Krankentagegeld (anderes Produkt)
Privat krankenvollversicherte Selbstständige und Beamte haben in ihrer PKV-Vollversicherung üblicherweise einen eigenen Krankentagegeld-Tarif als Pflicht- oder Wahl-Baustein. Dieser Tarif wird mit Gesundheitsfragen abgeschlossen, hat eine andere Beitragslogik, andere Karenz-Optionen (zum Beispiel ab Tag 4, 15 oder 22 statt 43) und kann höhere Tagessätze abdecken. Er ersetzt das fehlende gesetzliche Krankengeld komplett.
Strukturell sind beide Welten getrennt. AXA KG easy, HanseMerkur KTS und Münchener Verein 380 sind keine Lebensversicherungs-Tarife und keine PKV-Vollversicherungs-Bausteine. Sie funktionieren ausschließlich als Ergänzung zum gesetzlichen Krankengeld. AXA KG easy beispielsweise wird nach Art der Schadenversicherung kalkuliert, daher gibt es keine Altersrückstellungen.
Beispiel: Selbstständige Grafikerin mit PKV-Vollversicherung
Eine selbstständige Grafikerin mit PKV-Vollversicherung kann diese drei Tarife nicht abschließen. Sie ergänzt ihr PKV-Paket über einen anderen PKV-KTG-Baustein, oft mit anderer Karenz (ab Tag 4, 15 oder 22) und höheren Tagessätzen.
AXA KG easy, HanseMerkur KTS und Münchener Verein 380 sind genau für die andere Konstellation gemacht: gesetzlich krankenversicherte Arbeitnehmer, die ihre Einkommens-Lücke nach Ende der Lohnfortzahlung schließen wollen.
Wenn Du gesetzlich krankenversichert bist und in einem festen Arbeitsverhältnis stehst, sind AXA KG easy, HanseMerkur KTS oder Münchener Verein 380 die richtigen Produkte für Dich. Wenn Du privat krankenvollversichert bist, wende Dich für die Anpassung Deines KTG-Bausteins an Deinen PKV-Versicherer.
