Der einzige Rentenlückenrechner, den Du brauchst

So funktioniert der Rentenlückenrechner

Mache Schluss mit dem Raten: Dieser Rechner zeigt Dir schwarz auf weiß, wie groß die Lücke zwischen Deiner Wunsch-Rente und der Realität der gesetzlichen Rentenversicherung wirklich ist. Aber wir bleiben nicht beim Problem stehen. Wir lösen es.

Wir zeigen Dir, wie Du diese Rentenlücke berechnen und mit der richtigen privaten Altersvorsorge schließen kannst. Du wirst direkt sehen, welchen massiven Hebel die Wahl des richtigen Produkts auf Dein Endvermögen hat.

Drei Modi, für jeden der richtige Startpunkt

Du entscheidest, wie detailliert wir in die Zahlen gehen. Wähle Deinen Modus:

⚡ Schnell-Check

Der schnellste Weg zu Deiner Rentenlücke.

• Du gibst nur Geburtsjahr, Einkommen und Deine gewünschte Rente ein.
• Die Rentenpunkte werden automatisch auf Basis Deines Einkommens und der verbleibenden Arbeitsjahre geschätzt.
• Ideal, wenn Du Dir einen ersten groben Überblick verschaffen willst.

🧮 Mit Rentenpunkten planen

Für alle, die es genauer wissen wollen. Kennst Du Deine aktuellen Entgeltpunkte (z.B. aus der jährlichen Renteninformation)? Dann trage sie direkt ein.

• Hast Du Deinen Bescheid gerade nicht zur Hand, hilft Dir der integrierte Rentenpunkte-Rechner. Er berücksichtigt neben der Arbeit auch Kindererziehung, Zivildienst und Ausbildungszeiten.

✉️ Mit Rentenbescheid planen

Du hast Deine jährliche Renteninformation direkt vor Dir liegen?

• Trage einfach den Betrag unter „Höhe Ihrer künftigen Regelaltersrente“ ein.
• Der Rechner übernimmt diesen Wert direkt für die präziseste Berechnung.
• Ein Beispielbild zeigt Dir, wo genau Du die Zahl auf Deinem Bescheid findest.

Deine Basis-Daten im Detail erklärt

Geburtsjahr

Dein Alter bestimmt Deinen größten Hebel: die Zeit. Je jünger Du bist, desto länger kann Dein Geld für Dich arbeiten und desto stärker arbeitet der Zinseszinseffekt zu Deinen Gunsten.

Gewünschte Rente (netto, in heutiger Kaufkraft)

Heißt: Wie viel Geld möchtest Du im Ruhestand monatlich zur Verfügung haben?

• Gemeint ist der Betrag, der am Ende tatsächlich auf Deinem Konto landet, in heutiger Kaufkraft.
• Faustregel: Mindestens 80 % Deines aktuellen Netto-Einkommens solltest Du ansetzen, um Deinen Lebensstandard im Alter zu halten. Der Rechner gibt Dir einen Hinweis, falls Du darunter liegst.

Rentenbeginn (Alter)

Mit welchem Alter möchtest Du in Rente gehen? Der Standardwert liegt aktuell bei 67 Jahren.

• Gut zu wissen: Gehst Du vor dem regulären Alter in Rente, kostet das 0,3 % Abzug pro Monat. Bei 5 Jahren Frühverrentung sind das bis zu 14,4 % Verlust.
• Der Bonus: Arbeitest Du länger, erhöht sich Deine Rente um 0,5 % pro Monat (bis zu 6 % im Jahr).
• Wichtig bei Auszahlung vor 62: Planst Du den Rentenbeginn vor dem 62. Lebensjahr, entfällt der steuerliche Vorteil des Halbeinkünfteverfahrens. Du müsstest dann den vollen Kapitalertrag versteuern statt nur die Hälfte. Der Rechner warnt Dich rechtzeitig.

Bundesgebiet (West / Ost)

Wo hast Du gearbeitet und Deine Rentenpunkte gesammelt? Das entscheidet über den Rentenwert. Hast Du in beiden Gebieten gearbeitet, berechnest Du die Punkte am besten getrennt.

Kirchensteuer

Falls Du Kirchenmitglied bist, fällt Kirchensteuer auf Kapitalerträge an (8 % in Bayern und Baden-Württemberg, sonst 9 %). Wir berücksichtigen das transparent in der Netto-Berechnung. Wer keiner Kirche angehört, wählt „Keine (0 %)“.

Einkommen (Brutto oder Netto)

Die Grundlage für Deine Rentenpunkte und die gesetzliche Rente.

• Du kannst wahlweise Brutto oder Netto eingeben, der Rechner rechnet automatisch um.
• Wichtig: Sonderzahlungen wie Boni, Urlaubs- oder Weihnachtsgeld fließen ebenfalls in die Berechnung ein.

Zusatzbeitrag Krankenkasse & Kinder

Im Experten-Modus kannst Du den Beitrag anpassen (Standardwert: 2,9 %). Auch als Rentner zahlst Du Krankenkassenbeiträge. Zudem zahlst Du als Elternteil weniger in die Pflegeversicherung (3,6 % statt 4,2 %). Jeder gesparte Euro erhöht Deine Netto-Rente.

Einstellungen für Inflation und Gehalt

Wir rechnen standardmäßig ehrlich, also inklusive realistischer Preissteigerungen. Du kannst das deaktivieren, aber wir empfehlen den ungeschönten Blick auf die Realität.

Bestehende Vorsorge berücksichtigen

Hast Du bereits Verträge abgeschlossen? Trage diese Beträge hier ein, sie werden direkt von Deiner Rentenlücke abgezogen.

• Betriebsrente (bAV): Die Rente über Deinen Arbeitgeber. Trage die erwartete monatliche Auszahlung aus Deiner Standmitteilung ein.
• Private Rentenversicherung: Trage die erwartete monatliche Rente Deines bestehenden Vertrags ein.
• Riester / Rürup: Staatlich geförderte Altersvorsorge. Auch hier zählt die erwartete monatliche Auszahlung.

Deine Rentensituation: Das klare Ergebnis

Deine monatliche Rentenlücke

Das ist die Differenz zwischen Deiner Wunsch-Rente und dem, was Du tatsächlich bekommst (gesetzlich + bestehende private Vorsorge). Ist die Zahl rot, fehlt Dir dieser Betrag jeden Monat.

Benötigtes Gesamtkapital

Dieser Betrag zeigt Dir, wie viel Kapital Du insgesamt aufbauen musst, um Deine Rentenlücke über den gesamten Ruhestand (kalkuliert bis zum 85. Lebensjahr bei 3 % Entnahme-Verzinsung) zu schließen.

Die Lösung: Lücke schließen

Hier übernimmst Du die Kontrolle. Mit dem Sparraten-Regler bestimmst Du, wie viel Du monatlich zur Seite legen möchtest. Der Rechner zeigt in Echtzeit, wie Deine Lücke schrumpft.

Tägliche Kosten: Wir machen die Zahlen greifbar: Eine Sparrate von 100 € im Monat kostet umgerechnet im Durchschnitt nur 3,33 € pro Tag. Vorsorge muss nicht unbezahlbar sein.

Die Detail-Analyse: Der Rentenpunkte-Rechner

Wenn Du Deine Rentenpunkte noch nicht kennst, berechnet sie unser Tool anhand vieler Faktoren wie:

• Rentenpflichtige Arbeitsjahre und Durchschnittliches Jahresbruttoeinkommen.
• Zivil- und Wehrdienst sowie Berufsausbildung.
• Kindererziehung: Bringt Rentenpunkte, ohne dass Du eingezahlt hast (2,5 bis 3 Punkte pro Kind).
• Arbeitslosengeld I: Wird anteilig berechnet (aus 80 % Deines letzten Bruttogehalts).

Nettopolice vs. Provisionstarif: Der Kostenvergleich

Wenn Du eine Sparrate eingestellt hast, zeigt der Rechner einen ersten klaren Vergleich zwischen zwei Systemen:

🔴 Der 0815-Provisionstarif

Der klassische Weg über Banken oder Versicherungsvermittler.

• In den Beiträgen sind hohe Vermittlungsprovisionen versteckt (typischerweise 2,5 % der gesamten Beitragssumme).
• Dazu kommen laufende Effektivkosten von ca. 1,2 % pro Jahr plus Kosten für die Anlage.
• Ergebnis: Im Durchschnitt fließen ca. 1,9 % Deines Vermögens jährlich in reinen Kosten ab.

🟢 Die Nettopolice (Honorartarif)

Die Alternative des Finanzsportlers.

• Eine Nettopolice kommt komplett ohne eingepreiste Provisionen aus. Du zahlst einen einmaligen Einrichtungsbeitrag (499 €). Danach fließt nichts mehr an einen Vermittler.
• Die laufenden Effektivkosten liegen bei nur ca. 0,35 % pro Jahr plus niedriger ETF-Kosten.
• Ergebnis: Die jährlichen Kosten betragen insgesamt nur etwa 0,55 %. Weniger als die Hälfte bzw. Drittel des Provisionstarifs.

Der Tarifvergleichsrechner: Dein persönlicher Vergleich

• Laufzeit & Sparrate: Aus Deinen Voreinstellungen übernommen.
• Jährliche Dynamik: Eine prozentuale Erhöhung Deiner Sparrate, um die Inflation auszugleichen. Empfehlung: 3 %.
• Renditeannahme p.a.: 7 % ist der Standardwert (historischer Durchschnitt MSCI World).
• Steuern & Auszahlung (12/62-Regel): Wer mindestens 12 Jahre einzahlt und das Kapital ab Alter 62 abruft, muss nur die Hälfte der Erträge versteuern (Halbeinkünfteverfahren).

Häufig gestellte Fragen (FAQ)