Rentenlückenrechner 2026: Versorgungslücke berechnen und schließen

So funktioniert der Rentenlückenrechner

Schluss mit Raten und Bauchgefühl: Dieser Rechner zeigt Dir schwarz auf weiß, wie groß die Lücke zwischen Deiner Wunschrente und der Realität der gesetzlichen Rentenversicherung wirklich ist. Die durchschnittliche gesetzliche Rente lag 2024 bei rund 1.170 Euro netto im Monat. Wer im Alter seinen Lebensstandard halten will, braucht laut Faustregel mindestens 80 Prozent seines letzten Nettoeinkommens. Die Differenz ist Deine Rentenlücke, oft auch Versorgungslücke genannt.

Aber wir bleiben nicht beim Problem stehen. Du siehst sofort, mit welcher monatlichen Sparrate Du Deine Rentenlücke schließen kannst, und wie viel günstiger das mit der richtigen privaten Altersvorsorge wird.

Rentenlücke berechnen in 4 Schritten

Drei Modi: Für jeden der richtige Startpunkt

Du entscheidest, wie detailliert Du Deine Rentenlücke berechnen willst. Wähle den Modus, der zu Deiner Situation passt:

Deine Basis-Daten im Detail erklärt

Geburtsjahr

Dein Alter bestimmt Deinen größten Hebel: die verbleibende Ansparzeit. Je jünger Du bist, desto länger kann Dein Geld für Dich arbeiten und desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt zu Deinen Gunsten. Wer mit 30 anfängt, braucht eine deutlich niedrigere monatliche Sparrate als jemand, der erst mit 45 beginnt.

Gewünschte Rente (netto, in heutiger Kaufkraft)

Wie viel Geld möchtest Du im Ruhestand monatlich zur Verfügung haben? Gemeint ist der Betrag, der tatsächlich auf Deinem Konto landet, ausgedrückt in heutiger Kaufkraft. Die Faustregel lautet: Mindestens 80 Prozent Deines aktuellen Netto-Einkommens, um Deinen Lebensstandard im Alter zu halten. Der Rechner gibt Dir einen Hinweis, falls Du darunter liegst.

Rentenbeginn (Alter)

Mit welchem Alter möchtest Du in Rente gehen? Der Standardwert liegt bei der Regelaltersgrenze von 67 Jahren.

• Frühverrentung: Gehst Du vor dem regulären Alter in Rente, kostet das 0,3 Prozent Abzug pro Monat. Bei 5 Jahren Frühverrentung sind das bis zu 14,4 Prozent weniger Rente.
• Länger arbeiten: Arbeitest Du über die Regelaltersgrenze hinaus, erhöht sich Deine Rente um 0,5 Prozent pro Monat (bis zu 6 Prozent im Jahr).
• Auszahlung vor 62: Planst Du den Rentenbeginn vor dem 62. Lebensjahr, entfällt der steuerliche Vorteil des Halbeinkünfteverfahrens. Du müsstest dann den vollen Kapitalertrag versteuern statt nur die Hälfte. Der Rechner warnt Dich rechtzeitig.

Bundesgebiet (West / Ost)

Wo hast Du gearbeitet und Deine Rentenpunkte gesammelt? Das entscheidet über den Rentenwert. Der aktuelle Rentenwert (2025) beträgt einheitlich 39,32 Euro pro Entgeltpunkt. Hast Du in beiden Gebieten gearbeitet, berechnest Du die Punkte am besten getrennt.

Kirchensteuer

Falls Du Kirchenmitglied bist, fällt Kirchensteuer auf Kapitalerträge an: 8 Prozent in Bayern und Baden-Württemberg, 9 Prozent in allen anderen Bundesländern. Der Rechner berücksichtigt das transparent in der Netto-Berechnung. Wer keiner Kirche angehört, wählt "Keine (0 %)".

Einkommen (Brutto oder Netto)

Dein Einkommen ist die Grundlage für die Berechnung Deiner Rentenpunkte und damit Deiner gesetzlichen Rente. Du kannst wahlweise Brutto oder Netto eingeben, der Rechner rechnet automatisch um. Sonderzahlungen wie Weihnachtsgeld, Urlaubsgeld und Boni fließen ebenfalls in die Berechnung ein, weil sie Deine Rentenpunkte erhöhen.

Zusatzbeitrag Krankenkasse und Kinder

Im Experten-Modus kannst Du den Krankenkassen-Zusatzbeitrag anpassen (Standardwert: 2,9 Prozent). Auch als Rentner zahlst Du Krankenkassenbeiträge auf Deine Rente. Eltern zahlen weniger Pflegeversicherung (3,6 statt 4,2 Prozent). Jeder gesparte Euro erhöht Deine Netto-Rente.

Einstellungen für Inflation und Gehalt

Wir rechnen standardmäßig mit realistischen Preissteigerungen. Du kannst das deaktivieren, aber wir empfehlen den ungeschönten Blick auf die Realität. Denn Inflation ist der stille Feind jeder Altersvorsorge.

• Jährliche Gehaltssteigerung: Wie viel Dein Gehalt pro Jahr steigt (Standard: 2 Prozent). Gehaltserhöhungen erhöhen Deine zukünftigen Rentenpunkte.
• Inflationsrate: Der Standardwert von 1,84 Prozent entspricht dem langjährigen Durchschnitt in Deutschland. Eine Rente von 1.500 Euro hat in 30 Jahren bei dieser Inflationsrate nur noch rund 860 Euro Kaufkraft.
• Rentenanpassung: Die jährliche Rentenerhöhung orientiert sich an der Lohnentwicklung (historischer Schnitt ca. 1,1 Prozent). Fällt diese niedriger aus als die Inflation, sinkt Deine reale Kaufkraft im Alter weiter.

Bestehende Vorsorge berücksichtigen

Hast Du bereits Verträge abgeschlossen? Trage die erwarteten Beträge ein. Sie werden direkt von Deiner Rentenlücke abgezogen, damit Du Deine tatsächliche Versorgungslücke siehst.

• Betriebsrente (bAV): Die Rente über Deinen Arbeitgeber. Trage die erwartete monatliche Auszahlung aus Deiner Standmitteilung ein.
• Private Rentenversicherung: Trage die erwartete monatliche Rente Deines bestehenden Vertrags ein.
• Riester / Rürup: Staatlich geförderte Altersvorsorge. Auch hier zählt die erwartete monatliche Auszahlung.

Deine Rentensituation: Das Ergebnis auf einen Blick

Deine monatliche Rentenlücke

Das ist die Differenz zwischen Deiner Wunschrente und dem, was Du tatsächlich bekommst: gesetzliche Rente plus bestehende private Vorsorge. Ist die Zahl rot, fehlt Dir dieser Betrag jeden Monat im Ruhestand. Genau diese Zahl beantwortet die Frage: Wie viel Rente bekomme ich, und reicht das?

Benötigtes Gesamtkapital

Dieser Betrag zeigt Dir, wie viel Vermögen Du insgesamt aufbauen musst, um Deine Rentenlücke über den gesamten Ruhestand (kalkuliert bis zum 85. Lebensjahr bei 3 Prozent Entnahme-Verzinsung) zu schließen.

Das Balkendiagramm auf einen Blick

• Dunkel Petrol: Deine erwartete gesetzliche Rente.
• Hell Petrol: Deine bereits bestehende private Vorsorge.
• Rot gestreift: Die Rentenlücke. Das ist der Betrag, der Dir jeden Monat fehlt.
• Ziellinie: Deine gewünschte Nettorente im Alter.

Rentenlücke schließen: So funktioniert der Sparraten-Regler

Hier übernimmst Du die Kontrolle. Mit dem Sparraten-Regler bestimmst Du, wie viel Du monatlich zur Seite legen möchtest. Der Rechner zeigt in Echtzeit, wie Deine Lücke schrumpft. Das Ziel: die rote Fläche im Diagramm auf null bringen.

Die täglichen Kosten machen die Zahlen greifbar: Eine Sparrate von 100 Euro im Monat bedeutet umgerechnet nur 3,33 Euro pro Tag. Vorsorge muss nicht unbezahlbar sein.

Der Rentenpunkte-Rechner: Entgeltpunkte berechnen ohne Bescheid

Wenn Du Deine Rentenpunkte (Entgeltpunkte) noch nicht kennst, berechnet sie der integrierte Rentenpunkte-Rechner anhand folgender Faktoren:

• Rentenpflichtige Arbeitsjahre und durchschnittliches Jahresbruttoeinkommen: Wer genau das Durchschnittsentgelt aller Versicherten verdient, erhält pro Jahr einen Entgeltpunkt. Verdienst Du mehr, bekommst Du entsprechend mehr Punkte.
• Zivil- und Wehrdienst sowie Berufsausbildung: Werden als Beitragszeiten anerkannt.
• Kindererziehung: Bringt Rentenpunkte, ohne dass Du eingezahlt hast. Pro Kind gibt es 2,5 bis 3 Entgeltpunkte, abhängig vom Geburtsjahr des Kindes.
• Arbeitslosengeld I: Wird anteilig berechnet (aus 80 Prozent Deines letzten Bruttogehalts).

Gut zu wissen: Wer seine gesetzliche Rente verstehen will, muss seine Entgeltpunkte kennen. Die Formel ist einfach: Entgeltpunkte mal aktueller Rentenwert (39,32 Euro seit Juli 2025) ergibt die monatliche Bruttorente.

Nettopolice vs. Provisionstarif: Was Kosten mit Deiner Rente machen

Wenn Du eine Sparrate eingestellt hast, zeigt der Rechner einen Vergleich zwischen zwei grundlegend verschiedenen Systemen für Deine private Altersvorsorge:

🔴 Der klassische Provisionstarif (Bruttopolice)

Der Standardweg über Banken und Versicherungsvermittler:

• In den Beiträgen stecken hohe Vermittlungsprovisionen, typischerweise 2,5 Prozent der gesamten Beitragssumme.
• Dazu kommen laufende Effektivkosten von ca. 1,2 Prozent pro Jahr plus Kosten für die Fondsanlage.
• Ergebnis: Im Durchschnitt fließen ca. 1,9 Prozent Deines Vermögens jährlich in reine Kosten ab. Bei einer Marktrendite von 7 Prozent bleiben Dir effektiv nur rund 5,1 Prozent.

🟢 Die Nettopolice (Honorartarif)

Die provisionsfreie Alternative:

• Eine Nettopolice kommt komplett ohne eingepreiste Provisionen aus. Du zahlst einen einmaligen Einrichtungsbeitrag (499 Euro). Danach fließt nichts mehr an einen Vermittler.
• Die laufenden Effektivkosten liegen bei nur ca. 0,35 Prozent pro Jahr plus niedrige ETF-Kosten.
• Ergebnis: Die jährlichen Kosten betragen insgesamt nur etwa 0,55 Prozent. Bei 7 Prozent Marktrendite bleiben Dir effektiv 6,45 Prozent.

Wenn Du tiefer in den Vergleich einsteigen willst: Der Nettopolice-Rechner vergleicht zusätzlich ETF-Depot und Robo-Advisor als dritte und vierte Option und zeigt Dir das Endkapital aller vier Produkttypen nebeneinander.

Was bedeutet das konkret für Dein Vermögen?

Die Kostendifferenz von rund 1,35 Prozentpunkten pro Jahr klingt klein. Aber über 30 Jahre macht der Zinseszinseffekt daraus zehntausende Euro. Bei 300 Euro monatlicher Sparrate und 7 Prozent Marktrendite wächst das Endkapital in der Nettopolice auf rund 30.000 bis 50.000 Euro mehr als im Provisionstarif. Das ist Geld, das in Deinem Vermögen arbeitet, statt im Vertrieb zu verschwinden.

Wer seine gesamte Altersvorsorge-Strategie verstehen will, findet auf unserer Themenseite die Erklärung, warum die ETF-Nettopolice das Depot und den Provisionstarif langfristig schlägt.

Der Tarifvergleichsrechner: Dein persönlicher Vergleich

• Laufzeit und Sparrate: Werden automatisch aus Deinen Voreinstellungen übernommen.
• Jährliche Dynamik: Eine prozentuale Erhöhung Deiner Sparrate, um die Inflation auszugleichen. Empfehlung: 3 Prozent.
• Renditeannahme p.a.: 7 Prozent ist der Standardwert (historischer Durchschnitt MSCI World nach Inflation). Du kannst den Wert jederzeit an Deine eigene Erwartung anpassen.
• Steuern und Auszahlung (12/62-Regel): Wer mindestens 12 Jahre einzahlt und das Kapital ab Alter 62 abruft, muss nur die Hälfte der Erträge mit seinem persönlichen Steuersatz versteuern (Halbeinkünfteverfahren). Ein erheblicher Vorteil gegenüber einem normalen ETF-Depot, bei dem 100 Prozent der Erträge der Abgeltungssteuer unterliegen.

Das Duell-Diagramm

Zwei Balken zeigen das Endkapital nach Steuern: Nettopolice (grün) gegen Provisionstarif (rot). Die goldene Ziellinie markiert das Kapital, das Du für Deine Wunschrente benötigst. Der finanzielle Vorteil gegenüber dem teuren Provisionstarif wird Dir auf den Euro genau angezeigt.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Du möchtest erst die ganze Strategie hinter der Nettopolice verstehen, bevor Du Dich entscheidest? Hier erklären wir Dir Schritt für Schritt, warum die Nettopolice die beste Altersvorsorge für Dich ist.