Unfallversicherung für Profisportler 2026

Warum Standard-Unfallversicherungen Profisportler ablehnen

Rund zwei von drei Profifußballern beenden ihre Karriere wegen Verletzung oder anderen medizinischen Gründen. Fast 40 Prozent davon trifft es abrupt, von einem Tag auf den anderen (FIFA Medical Centre Regensburg, Krutsch-Studie). Wer als Profi den Sport zum Beruf macht, lebt mit einem Körper, der jeden Tag im Einsatz ist. Genau dieser Körper ist für Standard-Unfallversicherungen ein erhöhtes Risiko, das sie meist nicht versichern wollen.

Klassische private Unfallversicherungen lehnen Profi- und Lizenzsportler im Antrag häufig ab. Auch bekannte Sportler-Tarife wie der allsafe bodyguard 2.0 sind für Hobby-Sportler und ambitionierte Amateure ausgelegt. Profisportler werden dort nicht aufgenommen. Du zahlst dann entweder einen Tarif, der im Schadensfall nicht greift, weil der Profi-Status nie sauber gemeldet war. Oder Du findest erst nach der Ablehnung heraus, dass Dein Beruf nicht versicherbar war.

Selbst wenn Du als Profi in einen Standard-Tarif kommst, ist die Gliedertaxe (also die Liste, was jedes Körperteil prozentual wert ist) nicht auf Profi-Sportler zugeschnitten. Die Standard-Gliedertaxe der AUB 2020/2024 sieht zum Beispiel für einen Fuß 50 Prozent Invaliditätsleistung vor, für eine Hand 55 Prozent, für ein Bein 70 Prozent. Für einen Bürohelfer reichen solche Werte oft aus. Für einen Profi-Fußballer, dessen Bein die Existenzgrundlage ist, sind sie zu niedrig.

Hinzu kommt die Bedingungs-Qualität im breiten Unfall-Markt. Im Franke-Bornberg-Rating 2024 wurden 417 Unfall-Tarife geprüft, nur jeder zehnte Tarif erreichte die FFF-Bestwertung. Profis brauchen einen Tarif, der auf ihre Realität zugeschnitten ist. Genau diesen Tarif gibt es im deutschen Markt, und er ist Thema der nächsten Sektionen.

Drei-Säulen-Konzept: wo die Unfallversicherung steht

Wenn Profi-Sportler an Absicherung denken, denken sie oft nur an die Unfallversicherung. Das ist verständlich, denn der Begriff ist im Alltag bekannt. Tatsächlich ist die Unfallversicherung für Profis aber nur eine Säule. Das eigentliche Fundament, das jeder Profisportler haben sollte, ist die Sportinvaliditäts-/Sportunfähigkeits-Versicherung.

Diese Seite vertieft die dritte Säule, also die Profi-Unfallversicherung. Wenn Du die anderen beiden Bausteine kennenlernen willst, findest Du die Einordnung im Hub für Profisportler-Absicherung oder Du sprichst mich an. Im Erstgespräch sortieren wir die drei Säulen passend zu Deiner Sportart, Deinem Einkommen und Deiner Karrierephase.

Der Profi-Tarif für Unfallversicherung im Detail

Im deutschen Markt gibt es im engeren Sinne einen einzigen Profi-Unfalltarif, der Berufssportler systematisch aufnimmt: den ERGO Berufssportler-Tarif. Er ist auf die Realität von Profi- und Lizenzsportlern zugeschnitten, mit einer Aufnahme-Logik ohne Standard-Gesundheitsprüfung, einer Sofortleistung bei schweren Verletzungs-Klassen und einer Mehrleistungs-Staffel ab 40 Prozent Invalidität. Die folgenden Abschnitte zerlegen die wichtigsten Tarif-Merkmale.

Wer wird vom Profi-Tarif aufgenommen?

Die Aufnahme-Logik des ERGO Berufssportler-Tarifs ist die zentrale Besonderheit. Im normalen Unfall-Markt verlangen Versicherer detaillierte Gesundheitsfragen, Vorschadenangaben und Vorversicherungs-Informationen. Hier nicht. Der Tarif kommt ohne Standard-Gesundheitsprüfung, ohne Vorschadenfragen, ohne Vorversicherungsfragen, ohne Risikozuschläge, ohne Summenzuschläge und ohne Alterszuschläge. Auch eine individuelle Ausschlussklausel gibt es nicht.

Was Du erfüllen musst, ist überschaubar: ständiger Wohnsitz in Deutschland und Start- oder Spielberechtigung für einen deutschen Verein. Das ist die Schwelle. Für rund 90 Prozent der Profi- und Lizenzsportler in Deutschland greift die Aufnahme damit.

Die verbleibenden zehn Prozent sind in der Regel sehr spezielle Konstellationen. Zum Beispiel Sportarten, die in der Negativ-Liste stehen (mehr dazu unten in der Sportarten-Sektion), oder Vertrags-Strukturen, die nicht eindeutig zuordenbar sind. In solchen Fällen klären wir die Situation gemeinsam vor dem Antrag.

Welche Versicherungssummen sind möglich?

Die Invaliditätsleistung ist bis maximal 500.000 Euro versicherbar. Das ist die Auszahlungssumme, die Du bei 100 Prozent Invalidität bekommen würdest. Bei niedrigeren Invaliditätsgraden wird sie anteilig ausgezahlt, mit Berücksichtigung von Franchise und Mehrleistungs-Staffel (siehe Abschnitt zur 20-Prozent-Schwelle).

Die Todesfallleistung kann höchstens so hoch sein wie die Invaliditätsleistung. Wenn Du also 500.000 Euro Invaliditätssumme vereinbarst, kannst Du bis zu 500.000 Euro Todesfallleistung mitversichern. Das ergibt Sinn für Profi-Sportler mit Familie und finanziellen Verpflichtungen.

Die Sofortleistung beträgt zehn Prozent der Invaliditätssumme, gedeckelt auf maximal 10.000 Euro. Bei einer Invaliditätssumme von 250.000 Euro liegt die Sofortleistung also bei 10.000 Euro, gleichzeitig der Maximalbetrag.

Der Mindestbeitrag liegt bei 249,50 Euro pro Jahr als Jahres-Einmalbeitrag per SEPA-Lastschrift. Eine Ratenzahlung gibt es nicht. Beispiel-Beiträge nach Versicherungssumme:

• Invalidität 250.000 Euro, Todesfall 25.000 Euro, Sofortleistung 10.000 Euro: 1.052,85 Euro pro Jahr (Beispielwerte inklusive 19 Prozent VS)
• Invalidität 500.000 Euro, Todesfall 50.000 Euro, Sofortleistung 10.000 Euro: 1.988,49 Euro pro Jahr

Die konkrete Höhe richtet sich nach Deiner Sportart (Beitragsgruppe 1 oder 2, siehe Sportarten-Sektion). Die Marketing-Aussage des Anbieters: seit dem Jahr 2000 ist der Preis für den Schutz nicht gestiegen.

Wann zahlt die Sofortleistung bei schweren Verletzungen?

Die Sofortleistung greift bei zehn definierten schweren Verletzungs-Klassen. Sie wird ausgezahlt, ohne dass die endgültige Invaliditätsbewertung abgewartet werden muss. Das ist im Schadensfall finanziell wichtig, weil die Invaliditätsbewertung selbst oft Monate dauert.

1. Kreuzbandruptur mit zwei Begleitverletzungen
2. Bimalleolarfraktur am Sprunggelenk
3. Schultereckgelenksprengung Rockwood III oder Tossy III
4. Offene Fraktur eines Röhrenknochens mit Sehnen-, Muskel-, Gefäß- oder Nervenschädigung
5. Trümmerfraktur eines Röhrenknochens
6. Polytrauma
7. Schädel-Hirn-Trauma ab dem dritten Grad
8. Erblindung beider Augen
9. Amputation eines Fußes oder einer Hand
10. Querschnittslähmung

Wichtig zu wissen: Die Sofortleistung wird auf die spätere Invaliditätsleistung angerechnet. Sie ist also ein zeitlicher Vorschuss, kein zusätzlicher Bonus. Der Anspruch erlischt ein Jahr nach dem Unfall. Bei einem vorgeschädigten Kreuzband wird nur die halbe Sofortleistung gezahlt.

Wie funktioniert die 20-Prozent-Schwelle und die Mehrleistungs-Staffel?

Der Tarif arbeitet mit einer 20-Prozent-Invaliditätsfranchise. Das heißt: Erst wenn der gemessene Invaliditätsgrad mindestens 20 Prozent erreicht, gibt es eine Auszahlung. Liegt er darunter (zum Beispiel bei 15 Prozent), bekommt der Versicherte nichts. Diese Schwelle ist Marktstandard, schließt aber gerade bei Profis viele kleinere Verletzungen aus.

Wird die 20-Prozent-Schwelle überschritten, wirkt sie wie ein Eintrittstor, nicht wie ein Selbstbehalt. Du bekommst dann eine Auszahlung auf Basis der gesamten Invalidität, nicht nur auf den Anteil oberhalb der Schwelle. Beispiel: Bei einer ärztlich festgestellten Invalidität von 30 Prozent rechnet der Tarif die vollen 30 Prozent ab, nicht nur die 10 Prozent über der 20er-Schwelle.

Zwischen 40 und 60 Prozent Invalidität greift die Mehrleistungs-Staffel. Pro Prozentpunkt Invalidität gibt es zwei Prozent Mehrleistung auf die Versicherungssumme. Ab 60 Prozent Invalidität werden in jedem Fall 100 Prozent der Versicherungssumme ausgezahlt, auch wenn der tatsächliche Grad darunter liegt.

Konkret bedeutet das: Bei 50 Prozent Invalidität bekommst Du nicht 50 Prozent der Versicherungssumme, sondern 50 Prozent plus die Mehrleistung-Staffel-Erhöhung. Bei 60 Prozent Invalidität sind es bereits 100 Prozent der Versicherungssumme. Das ist für Profi-Sportler besonders relevant, weil oft kleinere Invaliditätsgrade die Karriere beenden, ohne dass der medizinische Wert die 100 Prozent erreicht.

Was schließt der Tarif aus?

Ehrlich gesagt: Auch der Profi-Tarif hat Lücken, die Du kennen musst. Die wichtigste betrifft psychische Folgen. Der Tarif schließt psychische Beeinträchtigungen aus, auch wenn sie durch einen versicherten Unfall ausgelöst wurden (ERGO-AUB 2020 SP Ziffer 5.2.6). Wenn Du nach einer schweren Sportverletzung eine posttraumatische Belastungsstörung entwickelst und deshalb nicht mehr spielen kannst, ist das im Unfall-Tarif nicht gedeckt.

Eine zweite Lücke betrifft Menisken. Sie sind im erweiterten Unfallbegriff nicht eingeschlossen (Ziffer 1.4.1). Ein Meniskus-Schaden ist im Tarif nur dann gedeckt, wenn ein klassisches Unfallereignis (plötzlich von außen einwirkend) vorliegt. Eine schleichende Abnutzung im Training wird in der Regel nicht erfasst.

Welche Sportarten sind versicherbar?

Der ERGO Berufssportler-Tarif erfasst 50 Sportarten, aufgeteilt in zwei Beitragsgruppen. Die Beitragsgruppen unterscheiden sich im Verletzungs-Risiko und damit im Beitragspromille. Die folgende Tabelle zeigt beide Gruppen mit allen Sportarten. Wenn Du Deine Sportart hier findest, bist Du grundsätzlich versicherbar.

Was den Vertrag im Leistungsfall wirklich kugelsicher macht

Aufnahme bedeutet nicht automatisch Auszahlung. Das ist die unbequeme Wahrheit der privaten Unfallversicherung. Selbst wenn Du in den Profi-Tarif aufgenommen wurdest und im Vertrag stehst, kann der Versicherer im Leistungsfall die Auszahlung verzögern oder anfechten, wenn formale Fristen oder Nachweise nicht stimmen. Genau hier liegt die Stelle, an der die meisten Verträge im Ernstfall wackeln.

Der ERGO Berufssportler-Tarif basiert auf den AUB 2020/2024. Diese Bedingungen verlangen zwei Fristen, die jeder Versicherte kennen muss:

• Die Invalidität muss binnen 15 Monaten nach dem Unfall eingetreten und ärztlich festgestellt sein.
• Der Anspruch muss binnen 18 bis 24 Monaten nach dem Unfall geltend gemacht werden.

In der Praxis ist die ärztliche Feststellung der Invalidität der häufigste Stolperstein. Viele Sportler glauben, das OP-Protokoll des behandelnden Arztes reiche aus. Tut es nicht. Ein OP-Protokoll ist keine ärztliche Invaliditätsfeststellung. Du brauchst einen separaten Arztbrief mit ausdrücklicher schriftlicher Stellungnahme zur Invalidität. Diese Stellungnahme muss innerhalb der 15-Monats-Frist vorliegen, sonst ist der Anspruch verfallen.

Diese Frist-Logik ist höchstrichterlich bestätigt. Der Bundesgerichtshof hat im Leiturteil IV ZR 273/03 vom 23. Februar 2005 entschieden, dass eine schriftliche Invaliditätsfeststellung binnen 15 Monaten als Wirksamkeitsvoraussetzung des Anspruchs wirksam ist. Wenn die Feststellung fehlt, kann der Versicherer die Leistung ablehnen, selbst wenn die Invalidität objektiv gegeben ist.

Beim ERGO-Tarif geht der Abschluss zügig: keine Gesundheitsprüfung, keine Vorschadenfragen. Im kostenlosen Erstgespräch klären wir Deine Ausgangslage. Wenn Du zusätzlich eine Sportinvaliditäts-/Sportunfähigkeits-Versicherung brauchst (was die meisten Profis tun), arbeiten wir Deine Gesundheits-Vorgeschichte forensisch auf und holen anonyme Risikovoranfragen ein. Erst dann steht fest, welcher Anbieter Dich dort aufnimmt.

Was die Unfallversicherung NICHT leistet (und wo das Fundament fehlt)

Die Profi-Unfallversicherung leistet bei konkreten Verletzungs-Folgen mit messbarer Invalidität und bei den zehn schweren Verletzungs-Klassen. Sie ist eine starke Säule. Sie ist aber nicht die ganze Absicherung. Drei typische Schäden, die ein Profi-Sportler erleben kann, sind durch sie nicht oder nur teilweise abgedeckt.

Die Kernbotschaft dieser Sektion: Die Unfallversicherung ist eine wertvolle Säule, aber sie ist nicht das Fundament. Das Fundament ist die Sportinvaliditäts-/Sportunfähigkeits-Versicherung, weil sie die Schäden auffängt, die eine Karriere wirklich beenden, also auch ohne klassisches Unfallereignis.

Häufige Fragen zur Unfallversicherung für Profisportler