Erwerbsminderungsrente beantragen 2026
Antrag, Ablehnung, Widerspruch: So holst Du Dir, was Dir zusteht.
Voraussetzungen, Unterlagen, Fristen. Plus: Was Du tun kannst, wenn Dein Antrag abgelehnt wird, und wie Du die Wartezeit finanziell überbrückst.
Enrico Fischer, Versicherungsmakler (IHK) · April 2026
Den Antrag auf Erwerbsminderungsrente stellst Du schriftlich oder online bei der Deutschen Rentenversicherung (Hauptformular R0100, Anlage R0210). Voraussetzung: mindestens 5 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung eingezahlt (allgemeine Wartezeit) und in den letzten 5 Jahren mindestens 36 Monate Pflichtbeiträge geleistet (3-von-5-Regel, §43 SGB VI). Wird Dein Antrag abgelehnt, hast Du 1 Monat Zeit für einen Widerspruch (§84 SGG). 2024 wurden 47,1 % aller Anträge abgelehnt.
Du bist krank, kannst nicht mehr arbeiten und der Antrag auf Erwerbsminderungsrente liegt vor Dir. Fünfzehn Seiten Formular, dazu Anlagen, medizinische Unterlagen, Versicherungsverlauf. Und die Frage im Hinterkopf: Reicht das alles?
Die Statistik macht es nicht leichter. Fast jeder zweite Antrag wird abgelehnt. 2024 waren es 47,1 % von rund 491.000 Anträgen. Wer abgelehnt wird, steht oft monatelang ohne Einkommen da. Krankengeld ist ausgelaufen, ALG I greift nur unter bestimmten Bedingungen, Bürgergeld bedeutet einen weiteren Einkommensbruch.
Diese Seite zeigt Dir den gesamten Weg. Welche Voraussetzungen Du erfüllen musst, welche Formulare Du brauchst, wie der Begutachtungsprozess läuft, was bei einer Ablehnung passiert und wie Du die Wartezeit finanziell überbrückst. Ohne Behördendeutsch, mit konkreten Paragraphen und mit den Zahlen, die wirklich gelten.
Alles zum Antrag auf Erwerbsminderungsrente 2026
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Voraussetzungen für die Erwerbsminderungsrente
Bevor Du den Antrag überhaupt stellst, musst Du drei Prüfungen bestehen. Eine medizinische und zwei versicherungsrechtliche. Alle drei muss die DRV abnicken, sonst wird abgelehnt.
Die allgemeine Wartezeit: 5 Jahre Einzahlung
Du brauchst mindestens 60 Monate mit rentenrechtlichen Zeiten in der gesetzlichen Rentenversicherung (§43 Abs. 1 SGB VI). Das sind 5 Jahre. Dazu zählen nicht nur Pflichtbeiträge aus Arbeit, sondern auch Kindererziehungszeiten, Pflegezeiten, Wehr- und Zivildienst sowie freiwillige Beiträge. "Eingezahlt" im engeren Sinn musst Du also nicht in jedem Monat haben.
Die 3-von-5-Regel: 36 Monate Pflichtbeiträge
In den letzten 5 Jahren vor dem Eintritt der Erwerbsminderung musst Du mindestens 36 Monate Pflichtbeiträge geleistet haben (§43 Abs. 1 Nr. 2 SGB VI). Das ist die strengere Hürde. Wer längere Zeit selbstständig war oder pausiert hat, scheitert hier oft.
Der 5-Jahres-Zeitraum verlängert sich allerdings durch sogenannte Anrechnungs- und Berücksichtigungszeiten (§43 Abs. 4 SGB VI), zum Beispiel Krankheit, Arbeitslosigkeit, Schwangerschaft, schulische Ausbildung oder Bezug einer anderen Rente. So bist Du nicht automatisch raus, nur weil Du eine Weile nicht in die Rentenkasse eingezahlt hast.
Stundengrenzen: Volle und teilweise EM-Rente
Die Kernfrage des medizinischen Gutachtens lautet: Wie viele Stunden täglich kannst Du noch auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten? Nicht in Deinem alten Beruf, sondern grundsätzlich in irgendeiner Tätigkeit. Die Antwort entscheidet über den Rentenanspruch:
Stundengrenzen 2026 (§43 SGB VI)
| Restleistungsvermögen | Anspruch | Rentenartfaktor |
|---|---|---|
| Weniger als 3 Stunden täglich | Volle EM-Rente | 1,0 |
| 3 bis unter 6 Stunden täglich | Teilweise EM-Rente | 0,5 |
| 6 Stunden und mehr täglich | Kein Anspruch | – |
Seit der Rentenreform 2001 prüft die DRV nur noch das Restleistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. Der bisherige Beruf spielt keine Rolle mehr. Das ist der größte Unterschied zur früheren Berufsunfähigkeitsrente und der häufigste Grund für Ablehnungen.
Berufsanfänger-Sonderregel
Wer noch keine 5 Jahre in der Rentenversicherung war, ist nicht automatisch ausgeschlossen. Für Berufsanfänger gilt eine Sonderregel (§53 Abs. 2 SGB VI): Wer innerhalb von 6 Jahren nach Ende der Schul- oder Berufsausbildung erwerbsgemindert wird und in den letzten 2 Jahren mindestens 1 Jahr Pflichtbeiträge geleistet hat, bekommt die volle EM-Rente, auch wenn die 5-Jahres-Wartezeit nicht erfüllt ist. Achtung: Diese Sonderregel gilt nur für die volle EM-Rente, nicht für die teilweise.
Welche Unterlagen brauchst Du für den Antrag?
Der Antrag auf Erwerbsminderungsrente besteht aus mehreren Formularen, die Du gemeinsam einreichst. Alle Formulare bekommst Du kostenlos bei der DRV oder direkt online unter deutsche-rentenversicherung.de.
Direkt-Download: Komplettpaket bei der DRV
Die DRV bietet ein Komplett-Formularpaket Erwerbsminderungsrente als gebündelten Download an. Es enthält alle Pflichtformulare (R0100, R0210, R0215) plus die KVdR-Anlage für die Krankenversicherung der Rentner. Damit vergisst Du nichts und ersparst Dir die Sucherei nach den Einzelformularen.
Die DRV-Formulare im Überblick
Pflichtformulare für den EM-Rente-Antrag
Das Hauptformular. Wird für alle Rentenarten verwendet, also auch für die EM-Rente. Hier trägst Du Stammdaten, Bankverbindung, Rentenantragsdatum und Krankenkasse ein.
Pflichtanlage zum R0100. Hier dokumentierst Du Deine Erkrankungen, behandelnde Ärzte, Klinikaufenthalte und bisherigen Therapien. Diese Angaben sind die Basis für das medizinische Gutachten.
Hier beschreibst Du in eigenen Worten, wie sich Deine Erkrankung im Alltag auswirkt. Welche Tätigkeiten Dir noch möglich sind und welche nicht. Wichtiger Tipp: Konkret und ehrlich beschreiben, nichts beschwichtigen.
Die DRV bietet ein vorkonfiguriertes Formularpaket speziell für EM-Rente an, inklusive der Anlagen für die Krankenversicherung der Rentner (KVdR). So vergisst Du nichts.
Online-Antrag: eAntrag der DRV
Du kannst den Antrag komplett digital stellen. Über den eAntrag der DRV führt Dich ein Online-Assistent durch alle Formulare. Du brauchst Deine Versicherungsnummer und eine Authentifizierung (Personalausweis mit eID-Funktion, Aufenthaltstitel oder Signaturkarte). Vorteile: Du kannst zwischenspeichern (bis zu 30 Tage), Dokumente direkt hochladen und das Eingangsdatum ist sofort dokumentiert.
Diese Belege solltest Du beilegen
- Ärztliche Befunde und Atteste der letzten Jahre, möglichst chronologisch sortiert
- Klinik- und Reha-Berichte aller stationären Aufenthalte
- Aktueller Bericht des Hausarztes mit Diagnoseliste und Verlauf
- Medikamentenliste mit Wirkstoffen und Dosierung
- Liste behandelnder Fachärzte mit Adressen und Schweigepflichtentbindung
- Versicherungsverlauf der DRV (kannst Du vorher kostenlos anfordern)
- Arbeitgeberbescheinigung bei laufendem Beschäftigungsverhältnis
Tipp: Eine kostenlose Konten- und Versicherungsverlaufklärung kannst Du jederzeit bei der DRV beantragen. Damit prüfst Du vorab, ob die DRV alle Beitragszeiten korrekt erfasst hat. Fehlerhafte oder fehlende Zeiten sind ein häufiger Grund für versicherungsrechtliche Ablehnungen.
Der Weg zum Antrag: Von der Krankheit zur Entscheidung
Der typische Weg in die EM-Rente läuft über drei Phasen. Wer den Ablauf kennt, ist besser vorbereitet und stellt den Antrag zum richtigen Zeitpunkt.
Vom Krankenbett zum Bescheid: 3 Phasen
In den ersten 6 Wochen einer Erkrankung zahlt Dein Arbeitgeber Dein volles Gehalt weiter (§3 EFZG). Eine ärztliche Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung musst Du spätestens am vierten Tag der Erkrankung vorlegen, wenn die Krankheit länger als drei Kalendertage dauert (§5 EFZG). Manche Arbeitgeber verlangen ein Attest bereits ab dem ersten Tag, das ist arbeitsvertraglich zulässig. Krankengeld der Krankenkasse beginnt erst nach Ablauf der 6 Wochen Lohnfortzahlung.
Ab Woche 7 zahlt die Krankenkasse Krankengeld in Höhe von rund 70 % Deines Bruttoeinkommens, maximal 90 % Deines Nettos (§47 SGB V). Maximaldauer: 78 Wochen (abzüglich der 6 Wochen Lohnfortzahlung) innerhalb von 3 Jahren für dieselbe Erkrankung.
Wenn absehbar wird, dass Du nicht mehr in den Beruf zurückkehrst, stellst Du den Antrag auf EM-Rente. Oft läuft das über den Umweg eines Reha-Antrags, der bei Misserfolg automatisch in einen Rentenantrag umgewandelt wird (§116 SGB VI).
⚠ §51 SGB V: Die Reha-Aufforderung der Krankenkasse
Nach spätestens 6 Monaten Krankengeld kann Dich Deine Krankenkasse auffordern, einen Reha-Antrag zu stellen (§51 SGB V). Wer nicht reagiert oder den Antrag verweigert, verliert das Krankengeld. Diese Aufforderung ist gesetzlich vorgesehen.
Stellst Du den Reha-Antrag und die Reha bringt keinen Erfolg, gilt der Antrag automatisch als Antrag auf EM-Rente (§116 SGB VI). Das ist wichtig für den Rentenbeginn: Das Datum des Reha-Antrags zählt dann rückwirkend als Rentenantrags-Datum, was Dir bei der Nachzahlung helfen kann.
Wenn Du wissen willst, wie hoch Deine EM-Rente in jeder dieser Phasen wäre, hilft Dir der Erwerbsminderungsrechner. Er zeigt Brutto- und Nettowerte und vergleicht beide EM-Stufen.
Ablehnungsquote: 47,1 % aller Anträge werden abgelehnt
⚠ Fast jeder zweite Antrag wird abgelehnt
2024 wurden 47,1 % aller EM-Rente-Anträge abgelehnt. Bei rund 491.000 Anträgen waren das etwa 231.000 Ablehnungen. Die Quote liegt seit 2001 nie unter 42 %, zeitweise auch bei 45 %. Die Tendenz: stabil hoch.
Die DRV veröffentlicht keine Aufschlüsselung danach, ob Anträge medizinisch oder versicherungsrechtlich abgelehnt werden. Eine offizielle Bearbeitungsdauer-Statistik gibt es ebenfalls nicht. Erfahrungswerte liegen bei 3 bis 6 Monaten für unkomplizierte Fälle.
Die häufigsten Ablehnungsgründe
Die DRV gliedert Ablehnungsgründe in drei Kategorien. Die genaue Verteilung ist nicht öffentlich verfügbar, aus VdK-Beratungspraxis und IAQ-Forschung sind aber drei Hauptmuster bekannt:
1. Medizinische Gründe: Der Gutachter bescheinigt Dir mehr als 6 Stunden Restleistungsvermögen pro Tag auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. Das ist der häufigste Grund. Erkrankungen werden als nicht gravierend genug bewertet oder bestimmte Befunde im Gutachten nicht ausreichend berücksichtigt. Genau das kritisiert der Sozialverband VdK in seiner Beratungspraxis regelmäßig.
2. Versicherungsrechtliche Gründe: Die Wartezeit von 5 Jahren ist nicht erfüllt oder die 3-von-5-Regel scheitert. Das trifft oft Selbstständige, Hausfrauen oder Menschen mit längeren Erwerbspausen.
3. Mitwirkungspflichten: Gutachtertermine werden nicht wahrgenommen, Unterlagen nicht eingereicht, Schweigepflichtentbindungen verweigert. Die DRV darf den Antrag dann allein deshalb ablehnen.
Was tun, wenn Dein Antrag abgelehnt wird?
Wichtig: Eine Ablehnung ist nicht das Ende. Du hast nach Erhalt des Bescheids genau 1 Monat Zeit, um Widerspruch einzulegen (§84 SGG). Verpasst Du diese Frist, wird der Bescheid bestandskräftig. Was Du jetzt tun solltest:
- Akteneinsicht beantragen: Du hast das Recht, das medizinische Gutachten zu sehen, das zur Ablehnung geführt hat.
- Widerspruch fristgerecht einlegen: Erstmal formlos schriftlich. Die Begründung kann nachgereicht werden.
- Hilfe holen: Sozialverband (VdK, SoVD) oder spezialisierter Rentenberater. Mehr dazu im nächsten Abschnitt.
- Neue medizinische Befunde sammeln: Aktuelle Atteste, Berichte von Fachärzten, eventuell ein Gegengutachten.
Widerspruch und Klage: Deine Rechtsmittel
Wenn die DRV Deinen Antrag ablehnt, beginnt der zweite Teil des Verfahrens. Hier hast Du zwei Stufen: zuerst den Widerspruch, danach die Klage vor dem Sozialgericht.
Widerspruchsfrist: 1 Monat
Der Widerspruch muss innerhalb eines Monats nach Zugang des Ablehnungsbescheids bei der DRV eingehen (§84 SGG). Schriftlich oder zur Niederschrift in einer DRV-Auskunfts- und Beratungsstelle. Die Begründung kann später nachgereicht werden, der formlose Widerspruch reicht zunächst zur Fristwahrung.
Erfolgsquote im Widerspruchsverfahren: rund 20 %
Etwa jeder fünfte Widerspruch hat Erfolg. Klingt wenig, ist aber realistisch, weil viele Widersprüche ohne neue medizinische Befunde eingelegt werden. Die DRV prüft im Widerspruchsverfahren in der Regel ihre eigenen Gutachten erneut, manchmal wird ein Zweitgutachten eingeholt.
Klage vor dem Sozialgericht
Wird auch der Widerspruch abgelehnt, kannst Du innerhalb eines Monats nach Zugang des Widerspruchsbescheids Klage beim Sozialgericht erheben (§87 SGG). Wichtig:
- Gerichtskostenfrei: Alle Instanzen der Sozialgerichtsbarkeit (Sozialgericht, Landessozialgericht, Bundessozialgericht) sind gerichtskostenfrei (§183 SGG).
- Anwalt nicht zwingend: Du kannst Dich selbst vertreten, einen Sozialverband beauftragen oder einen Anwalt einschalten.
- Verfahrensdauer: Im Bundesdurchschnitt rund 13 Monate (Destatis 2024). Bei EM-Verfahren liegen die Werte oft bei 15 bis 20 Monaten, regional unterschiedlich (SG Aachen ca. 12 Monate, SG Hamburg bis zu 20 Monate).
Wer hilft Dir bei Widerspruch und Klage?
Du musst diesen Weg nicht allein gehen. Vier Anlaufstellen mit unterschiedlichen Konditionen:
- DRV-Beratungsstellen: Komplett kostenlos. Helfen beim Ausfüllen, klären Versicherungsverläufe und beraten zu Ansprüchen. ABER: Sie vertreten Dich nicht im Widerspruchsverfahren gegen die DRV selbst.
- Sozialverband VdK: Ca. 6 bis 9 Euro Mitgliedsbeitrag pro Monat (je nach Landesverband, Stand Anfang 2026). Mit rund 2,3 Mio. Mitgliedern der größte Sozialverband. Kostenlose Sozialrechtsberatung und Vertretung im Widerspruchs- und Klageverfahren für Mitglieder.
- Sozialverband SoVD: Rund 8 Euro Mitgliedsbeitrag pro Monat (Einzelperson). Vergleichbare Leistungen wie der VdK, regional unterschiedlich stark vertreten.
- Registrierte Rentenberater: Honorar nach RVG. Eine Erstberatung kostet bis zu 190 Euro, ein gesamtes EM-Rente-Verfahren typischerweise 500 bis 700 Euro plus MwSt. Bei erfolgreichem Widerspruch erstattet die DRV die Kosten oft.
Für die meisten Betroffenen ist die VdK- oder SoVD-Mitgliedschaft die wirtschaftlichste Lösung: niedriger Beitrag, langfristige Beratung und kompetente Vertretung. Wer eine schnelle Einschätzung braucht oder besonders komplexe Fälle hat, ist beim spezialisierten Rentenberater gut aufgehoben.
Was passiert, während Du wartest?
Bearbeitungsdauer 3 bis 6 Monate, bei Widerspruch und Klage gerne 1 bis 2 Jahre zusätzlich. Die entscheidende Frage: Wovon lebst Du in dieser Zeit? Krankengeld ist nach spätestens 78 Wochen ausgeschöpft. Hier kommt die Nahtlosigkeitsregelung ins Spiel.
Nahtlosigkeitsregelung §145 SGB III
Wenn Dein Krankengeld endet, Du aber wegen Krankheit nicht arbeiten kannst, bekommst Du nahtlos ALG I. Die Agentur für Arbeit muss Dich auch dann betreuen, wenn Du objektiv noch nicht wieder arbeitsfähig bist (§145 SGB III).
Voraussetzung: Du hast einen EM-Antrag gestellt oder dieser ist noch in Bearbeitung. Du erhältst dann ALG I, ohne dass Du der üblichen Verfügbarkeitspflicht voll nachkommen musst.
ALG I als Brücke zur Rente
ALG I beträgt 60 % Deines früheren Nettoeinkommens (mit Kindern 67 %). Die Maximaldauer hängt vom Alter ab: 12 Monate für unter 50-Jährige, gestaffelt bis zu 24 Monate für über 58-Jährige. Wichtig: ALG I-Bezugszeiten zählen für Deine Rente, weil die Bundesagentur Beiträge an die DRV abführt.
Bürgergeld: Die doppelte Lücke
Wenn ALG I ausläuft, bevor über Deinen EM-Antrag entschieden ist, landest Du im Bürgergeld. Hier wird es finanziell doppelt schmerzhaft:
⚠ Bürgergeld: Die Falle, die viele übersehen
Bürgergeld-Bezugszeiten erhöhen seit 2011 Deine Rentenhöhe nicht mehr (keine Entgeltpunkte). Vor dem Haushaltsbegleitgesetz 2011 hat der Bund Rentenbeiträge für ALG-II-Bezieher gezahlt, das wurde gestrichen. Die Zeiten gelten zwar weiterhin als Anrechnungszeiten (relevant z.B. für die 35-Jahres-Wartezeit für vorzeitige Altersrente), bringen aber keine zusätzliche Rente mehr. Wer längere Zeit Bürgergeld bezieht, reisst damit eine zusätzliche Lücke in seine Altersrente.
Konkret: Eine Person, die vom 50. bis zum 60. Lebensjahr Bürgergeld bezieht, verliert rund 10 Entgeltpunkte. Bei einem Rentenwert von 40,79 Euro entspricht das etwa 408 Euro weniger Rente pro Monat. Für das ganze Rentnerleben gerechnet ein fünfstelliger Betrag.
Genau deshalb ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für die meisten Berufstätigen die wichtigste Absicherung neben der Krankenversicherung.
EM-Rente 2026: Die wichtigsten Fakten auf einen Blick
- Wartezeit: mindestens 5 Jahre Einzahlungen (§43 SGB VI)
- 3-von-5-Regel: 36 Monate Pflichtbeiträge in den letzten 5 Jahren
- Volle EM-Rente: unter 3 Stunden/Tag arbeitsfähig
- Teilweise EM-Rente: 3 bis unter 6 Stunden/Tag arbeitsfähig
- Hauptformular: R0100 (mit Anlage R0210 und Selbsteinschätzungsbogen R0215)
- Online-Antrag: über eAntrag der DRV (eservice-drv.de)
- Ablehnungsquote 2024: 47,1 % (bei rund 491.000 Anträgen)
- Widerspruchsfrist: 1 Monat (§84 SGG)
- Erfolgsquote Widerspruch: rund 20 %
- Klage: kostenlos in allen Instanzen (§183 SGG), Verfahrensdauer ca. 13 bis 20 Monate
- Bearbeitungsdauer: Erfahrungswert 3 bis 6 Monate (keine offizielle DRV-Statistik)
Wie hoch wäre Deine EM-Rente überhaupt?
Du weißt jetzt, wie der Antrag funktioniert. Jetzt fehlt noch eine Frage: Wie hoch wäre Deine EM-Rente überhaupt? Und reicht sie, um Deinen Lebensstandard zu halten?
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Jetzt EM-Rente berechnen →Häufige Fragen zum Antrag auf Erwerbsminderungsrente
Wo stelle ich den Antrag auf Erwerbsminderungsrente?
Den Antrag stellst Du bei der Deutschen Rentenversicherung (DRV). Drei Wege stehen Dir offen: Online über den eAntrag (eservice-drv.de), schriftlich per Post oder persönlich in einer DRV-Auskunfts- und Beratungsstelle. Du kannst den Antrag auch über Deine Gemeinde stellen, die ihn dann an die DRV weiterleitet. Pflichtformular ist immer das R0100, dazu die Anlage R0210 zur Feststellung der Erwerbsminderung.
Wann gilt ein Reha-Antrag als Rentenantrag?
Ein Reha-Antrag wird automatisch in einen EM-Rente-Antrag umgewandelt, wenn die Reha keinen Erfolg verspricht oder hatte (§116 Abs. 2 SGB VI). Wichtig: Das Datum des Reha-Antrags zählt dann rückwirkend als Rentenantrags-Datum. Das ist vorteilhaft für die Nachzahlung, weil die Rente ab diesem früheren Zeitpunkt rechnet. Für Versicherte ist es also häufig sinnvoll, zuerst den Reha-Antrag zu stellen, bevor sie direkt die EM-Rente beantragen.
Was passiert, wenn mein EM-Antrag abgelehnt wird?
Du hast nach Erhalt des Bescheids 1 Monat Zeit, schriftlich Widerspruch einzulegen (§84 SGG). Versuche, vorher Akteneinsicht zu beantragen, um die Begründung der Ablehnung zu kennen. Hilfe bekommst Du beim VdK, SoVD oder bei spezialisierten Rentenberatern. Solange Dein Antrag (auch im Widerspruchs- oder Klageverfahren) läuft, hast Du in der Regel Anspruch auf ALG I über die Nahtlosigkeitsregelung (§145 SGB III). Ein Widerspruch hat im Schnitt rund 20 % Erfolgschance.
Wie lange dauert ein Klageverfahren beim Sozialgericht?
Im Bundesdurchschnitt dauert ein Verfahren am Sozialgericht rund 13 Monate (Destatis 2024). Bei EM-Rente-Klagen liegen die Werte meist höher, im Schnitt 15 bis 20 Monate. Es gibt regionale Unterschiede: Das SG Aachen kommt im Mittel auf 12 Monate, das SG Hamburg auf bis zu 20 Monate. Verfahren in allen Instanzen der Sozialgerichtsbarkeit sind gerichtskostenfrei (§183 SGG). Du kannst Dich selbst vertreten oder über einen Sozialverband oder Anwalt vertreten lassen.
Bekomme ich ALG I, wenn mein EM-Antrag noch läuft?
Ja, über die Nahtlosigkeitsregelung §145 SGB III. Wenn Dein Krankengeld endet und Dein EM-Antrag noch nicht entschieden ist, springt die Agentur für Arbeit ein. Du erhältst ALG I, ohne dass Du der üblichen Verfügbarkeitspflicht voll nachkommen musst. ALG I beträgt 60 % Deines früheren Nettoeinkommens (67 % mit Kindern). Die Bezugsdauer hängt vom Alter ab: 12 Monate unter 50, gestaffelt bis 24 Monate ab 58 Jahren. ALG I-Bezugszeiten zählen für Deine spätere Altersrente.
Verliere ich Rentenpunkte, wenn ich Bürgergeld beziehe?
Ja. Seit dem Haushaltsbegleitgesetz 2011 zahlt der Bund keine Rentenbeiträge mehr für ALG-II- und Bürgergeld-Bezieher. In dieser Zeit sammelst Du keine Entgeltpunkte. Beispiel: Wer 10 Jahre lang Bürgergeld bezieht, verliert rund 10 Entgeltpunkte und damit etwa 408 Euro Rente pro Monat (Stand 2026). Über 20 Jahre Rentenbezug summiert sich das auf einen fünfstelligen Betrag. Genau deshalb ist es wichtig, den Weg in die EM-Rente möglichst über ALG I (Nahtlosigkeitsregelung) abzukürzen, weil ALG I-Bezugszeiten für die Rente zählen.
Deine nächsten Schritte
Du hast jetzt einen kompletten Überblick über den Weg vom Antrag bis zur Entscheidung. Drei konkrete Empfehlungen, wie Du jetzt weitermachst:
1. Versicherungsverlauf prüfen. Fordere kostenlos eine Konten- und Versicherungsverlaufklärung bei der DRV an. So siehst Du, ob alle Beitragszeiten korrekt erfasst sind. Fehlende Zeiten sind ein häufiger Grund für versicherungsrechtliche Ablehnungen.
2. EM-Rente berechnen. Auf der EM-Rechner-Seite gibst Du Deine Werte ein und siehst Deine persönliche EM-Rente in Brutto und Netto. Inklusive der Versorgungslücke zu Deinem jetzigen Einkommen.
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist für viele erst dann ein Thema, wenn sie selbst oder jemand in ihrem Umfeld erkrankt. Für Menschen, die bereits auf dem Weg zur Erwerbsminderungsrente sind, kommt sie dann meist zu spät. Eine BU lässt sich nur abschließen, solange man noch gesund ist.
Wenn es Menschen in Deinem Leben gibt, die Dir wichtig sind, ein Partner, Kinder oder gute Freunde, kann das hier ein Anlass sein, mit ihnen in Ruhe darüber zu sprechen. Vorausschauend zu entscheiden, solange noch Zeit dafür ist, fühlt sich anders an als unter Druck reagieren zu müssen.
Wer in der EM-Rente landet, hat in der Regel deutlich weniger finanziellen Spielraum als vorher. Was in dieser Phase oft mehr hilft als ein Sparplan, ist ein nüchterner Blick auf die laufenden Kosten: Strom- und Gastarife prüfen, alte oder doppelte Versicherungen kündigen, Vertragsfristen kennen. Manchmal stecken da zwei- oder dreistellige Beträge pro Monat, die niemandem nutzen.
Falls trotzdem noch Spielraum bleibt, gewinnt das Thema Altersvorsorge an Bedeutung. Die EM-Rente endet mit Erreichen des Rentenalters und wird durch die reguläre Altersrente ersetzt, die wegen der oft kürzeren Beitragszeit meist deutlich niedriger ausfällt.
Ein allgemeiner Hinweis zum Schluss: Egal ob es um eine Berufsunfähigkeitsversicherung, einen Versicherungs-Check oder die private Altersvorsorge geht, lohnt sich das Gespräch mit jemandem, der das Thema beruflich macht und den Markt überblickt. Falls Du dazu Fragen hast oder jemand in Deinem Umfeld einen Ansprechpartner sucht, kannst Du Dich gerne an mich wenden. Ich unterstütze Euch da so gut ich es nur kann.
